Kredyt Frankowy 2025: Jak Odzyskać Setki Tysięcy Złotych od Banku – Kompletny Przewodnik

97% spraw kończy się wygraną frankowiczów. 123 000 ugód podpisanych. Wyroki TSUE zmieniły wszystko. Sprawdź, ile możesz odzyskać.

Foto: Towfiqu barbhuiya / Unsplash

---

Stan na 2025 rok: Frankowicze wygrywają na wszystkich frontach

120 500 aktywnych spraw w sądach.

97% wyroków na korzyść kredytobiorców.

123 000 ugód podpisanych z bankami.

To nie są obietnice – to twarde dane z raportów bankowych i statystyk sądowych. Rok 2024 był przełomowy dla frankowiczów, a 2025 zapowiada się jeszcze lepiej.

Co się zmieniło?

Seria wyroków Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) definitywnie przesądziła spory na korzyść konsumentów. Banki, które przez lata stosowały nieuczciwe klauzule w umowach kredytowych, muszą teraz ponosić konsekwencje swoich działań.

Jeśli masz kredyt we frankach szwajcarskich, ten artykuł pokaże Ci:

• •Ile dokładnie możesz odzyskać (z konkretnymi przykładami)
• •Czy opłaca się iść do sądu czy podpisać ugodę
• •Jak wygląda proces krok po kroku
• •Na co uważać przy wyborze kancelarii
• •Najnowsze wyroki TSUE i co oznaczają dla Ciebie

---

Wyroki TSUE 2024-2025: Rewolucja w sprawach frankowych

Wyrok z 19 czerwca 2025 – Koniec żądań banków o zwrot kapitału

Najnowszy wyrok TSUE w sprawie C-396/24 (Lubrecznik) to przełom.

Co orzekł Trybunał?

Bank nie może żądać od konsumenta zwrotu całej nominalnej kwoty kredytu po unieważnieniu umowy, jeśli kredytobiorca już spłacił część zobowiązania.

Co to oznacza w praktyce?

Wyobraź sobie, że:

• •Wziąłeś kredyt na 300 000 zł
• •Przez 15 lat spłaciłeś 280 000 zł
• •Sąd unieważnia umowę

Przed wyrokiem: Bank mógł żądać zwrotu 300 000 zł, a Ty musiałeś czekać na osobne rozliczenie.

Po wyroku: Bank może żądać tylko 20 000 zł (300 000 - 280 000 = różnica do rozliczenia).

Wyroki z 2024 roku – Kolejne wygrane

C-488/23 – Zakaz waloryzacji kapitału

Bank nie może żądać "waloryzacji" (powiększenia) kwoty kapitału po unieważnieniu umowy. Jeśli wziąłeś 300 000 zł, bank może żądać zwrotu maksymalnie 300 000 zł – nie więcej.

C-348/23 – Uproszczenie procedury

Konsument nie musi składać formalnego oświadczenia o zamiarze unieważnienia umowy. Sąd może sam uznać umowę za nieważną na podstawie analizy klauzul.

C-347/23 – Ochrona dla właścicieli wynajmowanych mieszkań

Kupno mieszkania na wynajem nie pozbawia Cię statusu konsumenta. Nadal możesz korzystać z ochrony przed nieuczciwymi klauzulami.

Foto: Tingey Injury Law Firm / Unsplash

---

Statystyki 2024: Liczby, które mówią same za siebie

Wygrane frankowiczów w liczbach

| Wskaźnik | Wartość | |----------|---------| | Odsetek wygranych spraw | 97% | | Liczba zakończonych spraw (2024) | 72 000 | | Wzrost wobec 2023 roku | +30% | | Nowe pozwy w I półroczu 2024 | 39 400 | | Aktywne sprawy w sądach | 120 500 |

Ugody z bankami

| Bank | Liczba ugód (do końca 2024) | |------|----------------------------| | PKO BP | Lider rynku | | mBank | 30 700+ | | Millennium | 26 000 | | Santander | Znaczący wzrost | | Razem (8 banków) | 123 000 |

Korzyści finansowe

Tylko klienci mBanku odzyskali łącznie około 9,5 miliarda złotych – z ugód i prawomocnych wyroków.

---

Ile możesz odzyskać? Konkretne przykłady

Przykład 1: Kredyt na 200 000 zł po 15 latach spłaty

Sytuacja:

• •Kredyt wypłacony: 200 000 zł
• •Wpłacone raty przez 15 lat: 220 000 zł
• •Pozostały do spłaty "dług" według banku: 230 000 zł

Po unieważnieniu umowy:

• •Twój dług: 0 zł (umowa nie istnieje)
• •Bank zwraca Ci nadpłatę: 20 000 zł (220 000 - 200 000)
• •Odsetki za okres sporu: około 60 000 zł

Całkowita korzyść: ~330 000 zł

(Pozbycie się "długu" 230 000 zł + zwrot 20 000 zł + odsetki 60 000 zł)

Przykład 2: Kredyt na 350 000 zł, spłacany 16 lat

Realna sprawa z 2024 roku:

• •Kredyt wypłacony: 350 000 zł
• •Wpłacone do banku przez 16 lat: 702 000 zł
• •"Dług" według banku po 16 latach: 774 000 zł (!)

Po wyroku sądu:

• •Umowa unieważniona
• •Rozliczenie: bank zwraca 702 000 zł, kredytobiorca zwraca 350 000 zł
• •Różnica na korzyść kredytobiorcy: 352 000 zł
• •Plus: pozbycie się "długu" 774 000 zł

Przykład 3: Sprawa rozstrzygnięta w 2 lata i 2 miesiące

Wynik:

• •Zwrot nadpłaty: 236 000 zł
• •Odsetki ustawowe: 141 977 zł
• •Łączna kwota: 377 977,71 zł

Jak obliczyć swoją potencjalną korzyść?

Skorzystaj z kalkulatora frankowicza dostępnego online. Potrzebujesz:

• •Kwotę wypłaconego kredytu
• •Sumę wszystkich wpłaconych rat
• •Aktualny "dług" według banku

Wzór:

 Korzyść = Wpłacone raty - Kwota kredytu + Pozostały "dług" + Odsetki 

---

Ugoda czy sąd? Porównanie opcji

Opcja 1: Ugoda z bankiem

Zalety:

• •Szybkość (kilka miesięcy zamiast lat)
• •Pewność wyniku
• •Brak stresu związanego z procesem
• •Brak kosztów sądowych i prawników

Wady:

• •Niższa korzyść – banki oferują w ugodach 30-60% tego, co można uzyskać w sądzie
• •Zrzeczenie się dalszych roszczeń
• •Bank narzuca warunki

Dla kogo?

• •Osoby, które chcą szybko zamknąć sprawę
• •Starsi kredytobiorcy, dla których czas ma szczególne znaczenie
• •Osoby o niskiej tolerancji na stres

Opcja 2: Sprawa sądowa

Zalety:

• •Pełna korzyść – średnio 2-3x więcej niż w ugodzie
• •Odsetki za okres procesu (często 30-50% wartości roszczenia)
• •97% szans na wygraną
• •Możliwość wyboru pełnomocnika

Wady:

• •Czas trwania: 1,5-3 lata (choć w 2025 ma się skrócić)
• •Koszty prawnika (zwykle success fee 15-25%)
• •Stres związany z procesem

Dla kogo?

• •Osoby, które chcą odzyskać maksymalną kwotę
• •Kredytobiorcy z dużymi kredytami (różnica może wynosić setki tysięcy złotych)
• •Osoby, które mają czas poczekać na wyrok

Przykład: Ugoda vs wyrok dla kredytu 400 000 zł

| | Ugoda | Wyrok sądowy | |--|-------|--------------| | Szacowana korzyść | 150 000 zł | 380 000 zł | | Czas | 3-6 miesięcy | 2-3 lata | | Koszty | 0 zł | ~50 000 zł (success fee) | | Netto | 150 000 zł | ~330 000 zł |

Różnica: 180 000 zł na korzyść procesu sądowego.

---

Które banki przegrywają najczęściej?

mBank – Lider przegranych spraw

mBank to jeden z banków, który udzielił najwięcej kredytów frankowych w Polsce. Statystyki są bezlitosne:

• •Ponad 30 700 ugód do końca 2024 roku
• •Klienci odzyskali łącznie 9,5 mld zł
• •Bank przegrywa praktycznie każdą sprawę sądową

Charakterystyka spraw mBanku:

• •Typowe klauzule abuzywne w umowach
• •Relatywnie szybkie rozstrzyganie spraw
• •Bank często proponuje ugody (słabszy pozycja negocjacyjna)

PKO BP – Największy gracz na rynku ugód

PKO BP to największy bank w Polsce i lider pod względem liczby podpisanych ugód. Program ugodowy banku działa od 2021 roku.

Statystyki:

• •Największa liczba ugód na rynku
• •Ugody obejmują średnio 60-70% wartości roszczeń
• •Procesy sądowe trwają dłużej niż u konkurencji

Millennium Bank – 42% umów w ugodach

Millennium Bank intensywnie promuje program ugodowy:

• •Prawie 26 000 ugód do końca 2024
• •Stanowi to 42% wszystkich aktywnych umów frankowych
• •4 458 ugód zawartych tylko w 2024 roku

Uwaga: Ugody Millennium często oceniane są jako mniej korzystne niż wyroki sądowe. Warto dokładnie porównać ofertę z prognozą sądową.

Santander Bank Polska

Santander również przegrywa w sądach i zawiera coraz więcej ugód. Bank odziedziczył portfel kredytów frankowych po przejęciach innych instytucji.

Getin Noble Bank (w upadłości)

Specyficzna sytuacja – bank jest w upadłości. Kredytobiorcy mogą nadal dochodzić roszczeń, ale proces jest bardziej skomplikowany.

---

Jak wygląda proces krok po kroku?

Krok 1: Zbierz dokumenty

Niezbędne dokumenty:

• •[ ] Umowa kredytowa (oryginał lub kopia)
• •[ ] Aneksy do umowy
• •[ ] Harmonogram spłat
• •[ ] Zaświadczenie z banku o historii spłat
• •[ ] Potwierdzenia wpłat

Gdzie je zdobyć? Bank ma obowiązek wydać Ci zaświadczenie o historii spłat. Zwykle kosztuje to 100-300 zł. Czas oczekiwania: 2-4 tygodnie.

Krok 2: Wybierz strategię

Opcja A: Zgłoszenie do programu ugodowego banku

• •Wejdź na stronę swojego banku
• •Znajdź sekcję "ugody frankowe"
• •Wypełnij formularz zgłoszeniowy
• •Czekaj na propozycję banku (1-3 miesiące)

Opcja B: Zatrudnienie kancelarii prawnej

• •Wybierz kancelarię specjalizującą się w sprawach frankowych
• •Podpisz umowę (zwykle success fee)
• •Kancelaria zajmie się wszystkim

Krok 3: Analiza umowy

Kancelaria lub rzeczoznawca przeanalizuje Twoją umowę pod kątem:

• •Klauzul abuzywnych (niedozwolonych)
• •Spreadów walutowych
• •Sposobu przeliczania rat
• •Możliwości unieważnienia vs odfrankowienia

Krok 4: Złożenie pozwu

Co zawiera pozew:

• •Żądanie unieważnienia umowy lub odfrankowienia
• •Wyliczenie kwoty roszczenia
• •Argumentacja prawna
• •Załączniki (dokumenty)

Gdzie składamy pozew? Sąd okręgowy właściwy dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy lub siedziby banku.

Opłata sądowa: 1000 zł (stała, niezależnie od wartości sporu) – dla konsumentów.

Krok 5: Proces sądowy

Typowy przebieg:

• •Bank składa odpowiedź na pozew (2-3 miesiące)
• •Wymiana pism procesowych (3-6 miesięcy)
• •Rozprawa lub rozprawy (6-18 miesięcy)
• •Wyrok I instancji
• •Ewentualna apelacja banku (6-12 miesięcy)
• •Wyrok prawomocny

Średni czas:

• •Wyrok I instancji: 12-24 miesiące
• •Wyrok prawomocny: 18-36 miesięcy
• •W 2025 ma się skrócić dzięki reformom procedury

Krok 6: Rozliczenie z bankiem

Po prawomocnym wyroku:

• •Bank ma 14 dni na wykonanie wyroku
• •Jeśli nie wykonuje – egzekucja komornicza
• •Rozliczenie wzajemnych roszczeń (potrącenie)

Foto: Scott Graham / Unsplash

---

Na co uważać przy wyborze kancelarii?

Czerwone flagi

❌ Gwarancja 100% wygranej – Nikt nie może tego zagwarantować

❌ Bardzo niskie ceny – Dobre kancelarie mają swoją stawkę

❌ Brak doświadczenia w sprawach frankowych – Specjalizacja ma znaczenie

❌ Naciski na szybką decyzję – Uczciwa kancelaria da Ci czas

❌ Brak transparentności co do kosztów – Wszystko powinno być jasne od początku

Zielone flagi

✅ Udokumentowane wygrane – Poproś o przykłady spraw

✅ Przejrzysta umowa – Success fee jasno określone

✅ Specjalizacja – Kancelaria zajmuje się głównie sprawami frankowymi

✅ Dostępność – Możliwość kontaktu i aktualizacji statusu sprawy

✅ Rekomendacje – Opinie innych klientów

Typowe modele wynagrodzenia

Success fee (wynagrodzenie od sukcesu):

• •15-25% od wygranej kwoty
• •Brak opłat przy przegranej
• •Najbardziej popularne rozwiązanie

Opłata wstępna + success fee:

• •2 000-5 000 zł na start
• •10-15% od wygranej
• •Chroni kancelarię, ale zwiększa Twoje ryzyko

Stała opłata:

• •15 000-25 000 zł niezależnie od wyniku
• •Rzadko stosowane
• •Korzystne tylko przy bardzo dużych roszczeniach

---

Odfrankowienie vs unieważnienie – co wybrać?

Unieważnienie umowy

Co to znaczy? Umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie istniała. Strony zwracają sobie wzajemnie to, co świadczyły.

Zalety:

• •Pełne pozbycie się kredytu
• •Zwrot nadpłaty + odsetki
• •Brak dalszych zobowiązań

Wady:

• •Konieczność zwrotu kapitału (można rozliczyć przez potrącenie)
• •Utrata hipoteki (trzeba ją ponownie ustanowić jeśli potrzebujesz kredytu)

Odfrankowienie (konwersja na PLN)

Co to znaczy? Umowa pozostaje w mocy, ale bez klauzul przeliczeniowych. Kredyt staje się zwykłym kredytem złotowym z oryginalnym oprocentowaniem.

Zalety:

• •Prostsze rozliczenie
• •Kontynuacja umowy na korzystniejszych warunkach
• •Niższe raty na przyszłość

Wady:

• •Mniejsza korzyść finansowa
• •Nadal masz kredyt do spłaty

Co rekomendują prawnicy?

W większości przypadków: unieważnienie. Korzyści są znacząco wyższe, a wyroki TSUE usunęły większość ryzyk związanych z tą opcją.

---

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Pytania o uprawnienia

P: Czy mogę pozwać bank, jeśli już spłaciłem kredyt?

O: Tak. Możesz dochodzić zwrotu nadpłaconych rat. Termin przedawnienia to 10 lat od daty płatności każdej raty.

P: Czy współkredytobiorca musi się zgodzić na pozew?

O: Co do zasady tak – wszyscy kredytobiorcy powinni występować razem. Ale są wyjątki (np. rozwód).

P: Mam mieszkanie na wynajem. Czy nadal jestem konsumentem?

O: Tak. Wyrok TSUE C-347/23 potwierdził, że cel inwestycyjny nie pozbawia statusu konsumenta.

P: Bank oferuje mi ugodę. Czy muszę ją przyjąć?

O: Nie. To Twoja decyzja. Zawsze masz prawo iść do sądu.

Pytania o proces

P: Ile trwa sprawa sądowa?

O: Średnio 1,5-3 lata. W 2025 roku przewidywane są reformy przyspieszające postępowania.

P: Czy muszę chodzić do sądu osobiście?

O: Nie zawsze. Twój pełnomocnik może Cię reprezentować. Czasem sąd może wymagać przesłuchania, ale często odbywa się to online.

P: Co jeśli bank ogłosi upadłość?

O: Roszczenia można nadal zgłaszać do masy upadłościowej. Przykład: Getin Noble Bank.

P: Czy bank może cofnąć propozycję ugody?

O: Tak, do momentu jej podpisania. Po podpisaniu ugoda jest wiążąca.

Pytania o pieniądze

P: Ile wynosi opłata sądowa?

O: 1000 zł – stała opłata dla konsumentów, niezależnie od wartości sporu.

P: Czy wygrywając, odzyskam koszty prawnika?

O: Częściowo. Sąd zasądza zwrot kosztów według stawek urzędowych, które są niższe niż rzeczywiste koszty.

P: Kiedy otrzymam pieniądze po wygranej?

O: Bank ma 14 dni na wykonanie wyroku. W praktyce: 2-4 tygodnie po uprawomocnieniu się wyroku.

P: Czy muszę zapłacić podatek od wygranej?

O: To skomplikowane. Generalnie: zwrot nienależnie pobranych kwot nie jest dochodem. Ale odsetki mogą być opodatkowane. Skonsultuj się z doradcą podatkowym.

---

Terminy przedawnienia – działaj teraz

Roszczenia kredytobiorcy

| Rodzaj roszczenia | Termin przedawnienia | |-------------------|---------------------| | Zwrot nadpłaconych rat | 10 lat od daty każdej płatności | | Odsetki | 3 lata od daty wymagalności |

Roszczenia banku

| Rodzaj roszczenia | Termin przedawnienia | |-------------------|---------------------| | Zwrot kapitału | 3 lata od unieważnienia umowy |

Co to oznacza?

Jeśli bank nie zażąda zwrotu kapitału w ciągu 3 lat od wyroku, jego roszczenie się przedawnia. Wyrok TSUE z czerwca 2025 dodatkowo ograniczył możliwości banków.

Dlaczego warto działać teraz?

• •Odsetki – Im dłużej trwa sprawa, tym więcej odsetek możesz otrzymać
• •Zmieniająca się sytuacja prawna – Wyroki TSUE są coraz korzystniejsze
• •Przeciążenie sądów – Im więcej spraw, tym dłuższe kolejki
• •Możliwe zmiany w prawie – Nikt nie wie, jakie będą przyszłe regulacje

---

Reformy 2025: Co nas czeka?

Projekt Komisji Kodyfikacyjnej

Polska Komisja Kodyfikacyjna Prawa Cywilnego przygotowała projekt zmian mających na celu:

• •Skrócenie postępowań – Uproszczenie procedur
• •Odciążenie sądów – Specjalne składy dla spraw frankowych
• •Ujednolicenie orzecznictwa – Jasne wytyczne dla sędziów

Spodziewane zmiany

• •Szybsze wyroki – Cel: 12 miesięcy zamiast 24
• •Elektroniczne rozprawy – Mniej wizyt w sądzie
• •Wyspecjalizowani sędziowie – Lepsza jakość wyroków
• •Prostsze procedury – Mniej formalności

---

Podsumowanie: Twój plan działania

Jeśli masz kredyt frankowy:

• •Zbierz dokumenty – Umowa, aneksy, historia spłat
• •Oblicz potencjalną korzyść – Użyj kalkulatora online
• •Porównaj opcje – Ugoda vs sąd
• •Wybierz strategię – Skontaktuj się z bankiem lub kancelarią
• •Działaj – Nie czekaj, czas działa na Twoją korzyść

Jeśli już spłaciłeś kredyt:

Nadal możesz dochodzić zwrotu nadpłaty. Skontaktuj się z kancelarią specjalizującą się w sprawach frankowych.

Jeśli bank oferuje Ci ugodę:

• •Nie podpisuj od razu – Masz prawo do namysłu
• •Porównaj z prognozą sądową – Poproś kancelarię o wyliczenie
• •Negocjuj – Pierwsza oferta banku rzadko jest ostateczna
• •Przeczytaj wszystko – Ugoda to wiążący dokument

---

Przydatne zasoby

Instytucje

• •Rzecznik Finansowy – rf.gov.pl – Bezpłatna pomoc dla konsumentów
• •UOKiK – uokik.gov.pl – Rejestr klauzul niedozwolonych
• •Sądy – portal.gov.pl/sady – Informacje o sprawach

Narzędzia

• •Kalkulator frankowicza – Szacowanie wartości roszczenia
• •Rejestr klauzul niedozwolonych UOKiK – Sprawdzenie klauzul z Twojej umowy

Informacje

• •Frankowicze.net – Portal z aktualnościami
• •FrankNews.pl – Analizy i raporty
• •TSUE – Oficjalna strona Trybunału

Foto: Josh Calabrese / Unsplash

---

Zakończenie: Twoje pieniądze czekają

Przez lata banki zarabiały na nieuczciwych klauzulach w umowach frankowych. Teraz, dzięki wyrokom TSUE i polskich sądów, masz realną szansę na odzyskanie swoich pieniędzy.

Statystyki są jednoznaczne:

• •97% spraw kończy się na korzyść kredytobiorców
• •123 000 osób już podpisało ugody
• •Miliardy złotych wróciły do kieszeni frankowiczów

Nie czekaj. Każdy miesiąc zwłoki to potencjalnie stracone odsetki. Każdy rok to więcej pieniędzy, które zostawiasz bankowi.

Zbierz dokumenty. Oblicz swoją korzyść. Podejmij decyzję.

Twoje pieniądze czekają na Ciebie.

---

Masz pytania dotyczące swojej sprawy frankowej? Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci ocenić szanse i wybrać najlepszą strategię.

---

Źródła:

• •Wyroki TSUE: C-396/24, C-488/23, C-348/23, C-347/23
• •Uchwała Izby Cywilnej Sądu Najwyższego III CZP 25/22
• •Raporty kwartalne banków: mBank, PKO BP, Millennium, Santander
• •Dane Ministerstwa Sprawiedliwości o liczbie spraw frankowych
• •Portal Rzecznika Finansowego