Nabízí vám vaše pojišťovna o 20-40 % méně než je spravedlivá hodnota? Napadejte podhodnocené vypořádání u nároků z kolize, totální škody, snížení hodnoty, nehody s ujetím a komplexního pojištění. Získejte, co vám náleží, prostřednictvím znaleckého posudku, státních regulačních orgánů nebo finančního ombudsmana.
Nároky na náhradu škody na vozidlech jsou systematicky podhodnocovány pojišťovnami v naději, že přijmete jejich první nabídku. Přezkum více společností provedený britským Úřadem pro finanční dohled (FCA) v roce 2024 odhalil rozšířené nedostatky v oceňovacích postupech pojišťoven motorových vozidel, což vedlo k vyplacení 200 milionů liber na odškodnění rozdělených mezi více než 250 000 motoristů, kterým bylo zaplaceno méně—v průměru 800 liber na osobu. To potvrzuje, co obhájci spotřebitelů dlouho tvrdili: počáteční nabídky vypořádání jsou obvykle o 20-40 % pod spravedlivou hodnotou a pojišťovny profitují, když je poškození nenapadnou.
Ve Spojených státech je k roku 2023 (nejnovější údaje IRC) 15,4 % řidičů nepojištěných, což znamená, že 1 ze 7 nehod zahrnuje nepojištěného motoristu. Ještě alarmující je: jeden ze tří řidičů (33,4 %) je buď nepojištěný, nebo podpojištěný – což je nárůst o 10 procentních bodů od roku 2017. Mississippi vede s 28,2 % nepojištěných, následované Novým Mexikem (24,1 %) a Washingtonem D.C. (23,1 %), zatímco Maine (5,7 %), Utah (6,2 %) a Idaho (6,4 %) mají nejnižší sazby. Tato epidemie stojí pojištěné motoristy 16 miliard dolarů ročně na pojistném za krytí nepojištěných motoristů, přesto pouze 21 států nařizuje pojištění UM/UIM. Pokud vás srazí nepojištěný řidič, vaší jedinou možností je vaše vlastní pojištění majetkové škody způsobené nepojištěným motoristou (UMPD) – pokud ho máte. Medián pojištění UMPD stojí pouhých 38 dolarů ročně, což z něj činí nejekonomičtější dostupnou ochranu.
Pojistné události s totální škodou prudce rostou v letech 2024-2025 kvůli rekordně vysokému stáří vozidel (průměr 12,6 let) a prudce rostoucím nákladům na opravy (+7,6 % meziročně). Vozidla starší 7 let nyní tvoří 45 % všech opravitelných pojistných událostí, oproti 35 % v roce 2019. Průměrná výplata za zranění třetích stran vzrostla v roce 2024 o 8 % na 27 373 USD, zatímco závažnost škod na majetku vzrostla o 2,5 %. Většina států používá 75% práh (náklady na opravu ≥ 75 % ACV = totální škoda), ale pojišťovny systematicky snižují výpočty ACV pomocí starých srovnatelných vozidel, nesprávných úrovní výbavy a podvodných úprav stavu (500-1 500 USD za „opotřebované pneumatiky“, „drobné promáčkliny“), aby snížily výplaty o tisíce. Mezitím 26 % pojistníků nyní čelí spoluúčasti ve výši 1 000 USD a více a 7 % se vyhýbá podávání pojistných událostí z obavy z navýšení sazeb—což snižuje celkovou spokojenost s vyřizováním pojistných událostí na 700/1 000.
Nároky na snížení hodnoty vozidla – 10-30% ztráta prodejní hodnoty i po dokonalé opravě – jsou v letech 2024-2025 systematicky zamítány nebo podhodnocovány. Pojišťovny používají zdiskreditovaný „vzorec 17c“, který vede k výplatám o 50-70% nižším, než jsou skutečné tržní ztráty. Reálná data ukazují, že vozidlo v hodnotě $30,000 by mělo získat $3,000-$7,500 DV (10-25% přednehodové hodnoty), přičemž luxusní/vzácné modely dosahují 25% a více. Pojišťovny však běžně nabízejí polovinu této částky. Například automobil v hodnotě $25,000 s mírným poškozením má skutečné snížení hodnoty (DV) ve výši $3,200 (prokázáno srovnáním identických vozidel s historií nehod a bez ní), ale vzorec 17c přináší pouze $750. Všechny státy USA kromě Nebrasky umožňují nároky na snížení hodnoty vozidla (DV) třetích stran (proti pojišťovně řidiče, který nehodu zavinil), ale lhůty pro podání se liší stát od státu (2-5 let). Rostoucí pojistné (+17.8% v roce 2024) nutí spotřebitele, aby důkladněji prověřovali vyrovnání. Hromadná žaloba proti State Farm z roku 2024 vyplatila $550 za nárok tisícům, kterým byla odepřena spravedlivá náhrada.
Spotřebitelé ve Spojeném království mají silnou ochranu prostřednictvím Služby finančního ombudsmana, která bezplatně řeší spory z pojištění motorových vozidel. Ombudsman může přiznat až do výše 430 000 GBP (za jednání/opomenutí po 1. dubnu 2019) a běžně nařizuje pojistitelům navýšit plnění o 1 000–8 000 GBP u sporů o celkovou ztrátu ACV. Ombudsman rovněž přiznává 8% roční úrok z opožděných plateb a 300–2 000 GBP za útrapy a nepohodlí, když pojistitelé vyřizují nároky nepřiměřeně.
V Evropské unii Směrnice o pojištění motorových vozidel 2021/2118 (šestá směrnice) stanoví minimální požadavky na pojistné krytí ve výši €6.45 million pro újmu na zdraví a €1.3 million pro škodu na majetku na jednu nehodu. Směrnice rovněž chrání poškozené v případě platební neschopnosti pojistitelů, vyžaduje, aby členské státy jmenovaly odškodňovací orgány, které vyřizují přeshraniční nároky a zajišťují, aby poškození obdrželi plnou náhradu, i v případě selhání odpovědného pojistitele.
Nároky z pojistných událostí uplatněné ve zlé víře mohou mít za následek značné škody, pokud pojistitelé jednají nepřiměřeně. Případ z Nevady z roku 2024 vyústil v rozsudek ve výši $200 million ($40 million jako náhrada skutečné škody, $160 million jako trestné odškodnění) proti pojistiteli za zamítnutí platného nároku. Zatímco většina případů zlé víry se týká zdravotního/životního pojištění, tento princip platí i pro nároky z pojištění vozidel: pokud pojistitel odmítne pojistné plnění bez rozumného důvodu, nepřiměřeně zdržuje platbu nebo nabízí hrubě nedostatečné vyrovnání, můžete žalovat o náhradu skutečné škody + následné škody + duševní útrapy + trestné odškodnění (2-10× skutečné škody) + náklady na právní zastoupení.
Odpovězte na tyto otázky, abyste zjistili hodnotu svého nároku a své šance na úspěch.
Většina počátečních nabídek na vypořádání je o 20-40 % pod reálnou hodnotou. Nepřijímejte první nabídku. Získejte nezávislé ocenění, shromážděte srovnatelná data o prodeji vozidel a požadujte spravedlivou kompenzaci. Pokud vaše pojišťovna odmítne, podejte stížnost u státních regulačních orgánů nebo finančního ombudsmana.
Váš okamžitý akční plán: