Braňte se a získejte zpět plnou hodnotu, která vám náleží. 73% úspěšnost s typickými náhradami ve výši 3 000 až 50 000 USD+.
Odpovězte na několik otázek, abyste zjistili, zda můžete napadnout zamítnutí nebo podhodnocení vaší žádosti o plnění z havarijního pojištění.
Sdělte nám podrobnosti o vaší zamítnuté nebo podhodnocené žádosti o plnění z havarijního pojištění
Znát svá práva, když pojišťovny zamítají, zdržují nebo podhodnocují váš nárok
Pojistitel odmítá pojistné plnění s odvoláním na výluky z pojištění, již existující poškození nebo tvrdí, že jste nehodu zavinili, ačkoliv důkazy naznačují opak.
Pojistitelé zamítají nároky z havarijního pojištění s využitím výluk z důvodu mechanické poruchy, argumentů o již existujícím poškození, ustanovení o vyloučených řidičích, sporů o zavinění a porušení pojistných podmínek. Mnoho zamítnutí lze zvrátit s pomocí dokumentace a řádných odvolání.
Pokud vám selhaly brzdy a narazili jste do svodidel, likvidátor to může nazvat „mechanickou poruchou“ namísto havarijního poškození. To je nepochopení toho, jak funguje havarijní pojištění. Pojistka kryje střet – vaše vozidlo narazí do něčeho. Co způsobilo tento náraz (selhání brzd, problém s řízením, prasklá pneumatika), není obvykle podstatné. Škoda vznikla nárazem do předmětu, což je to, co havarijní pojištění hradí.
Likvidátoři se dívají na zprávy CARFAX a předchozí pojistné události a poté tvrdí, že některé poškození již existovalo. Právně musí oni prokázat, co již existovalo – vy nemusíte prokazovat, že každý škrábanec je nový. Pořiďte fotografie ihned po jakékoli nehodě, abyste zdokumentovali čerstvé poškození. Pokud tvrdí, že vaše promáčknuté dveře byly z dřívější události, vaše fotografie, které je ukazují nepoškozené minulý týden, se stávají klíčovým důkazem.
Většina pojistek kryje „oprávněné užití“ – tedy příležitostné zapůjčení vozu příteli. Problémy nastávají u členů domácnosti, kteří řídí pravidelně, ale nejsou uvedeni v pojistce. Pokud váš spolubydlící nebo člen rodiny používá vaše auto týdně, pojistitelé tvrdí, že měli být uvedeni jako jmenovití řidiči. Zdokumentujte, kdo byl oprávněn řídit a zda se jednalo o jednorázovou půjčku nebo pravidelné ujednání.
Váš pojistitel havarijního pojištění prošetří a rozhodne, že nesete spoluvinu. Zamítnou váš nárok a řeknou vám, abyste se obrátili na druhého řidiče. Ale pojistitel druhého řidiče také odmítá odpovědnost. Ocitnete se mezi dvěma zamítnutími. To se stává častěji ve státech se zákony o srovnávací nedbalosti, kde i 20% zavinění může snížit vaše plnění o 20 %.
Získejte svůj pojistný spis. Vyžádejte si všechny dokumenty, fotografie, poznámky likvidátora a prohlášení. Hledejte chyby – špatné vozidlo, špatné datum, závěry, které neodpovídají vlastním důkazům likvidátora.
Přečtěte si svou skutečnou pojistnou smlouvu. Nespoléhejte se na výklad likvidátora. Pokud vaše situace není jednoznačně vyloučena jasným jazykem, pravděpodobně máte nárok na plnění. Soudy upřednostňují pojistníky, když je jazyk pojistné smlouvy nejednoznačný.
Najměte nezávislého znalce. Pro nároky nad 3 000 USD utratíte 300-800 USD za nezávislého odhadce nebo odborníka na opravy. Vyvrátí argumenty o mechanické poruše nebo již existujícím poškození technickou analýzou.
Odvolávejte se systematicky. Začněte písemným odvoláním k vedoucímu likvidace pojistných událostí. Uveďte konkrétní znění pojistné smlouvy a přiložte své důkazy. Pokud je zamítnuto, podejte stížnost na Úřad pro dohled nad pojišťovnictvím (zdarma, často vynutí přehodnocení). U velkých nároků se poraďte s advokátem ohledně nekalého jednání, pokud je zamítnutí nepřiměřené.
40-60 % zamítnutí havarijního pojištění je zvráceno prostřednictvím odvolání nebo stížností. Většina pojistitelů očekává, že přijmete první „ne“ bez boje.
Nabídka pojišťovny na skutečnou peněžní hodnotu (ACV) je o tisíce nižší než reálná tržní hodnota vašeho vozu, s použitím zastaralých srovnatelných vozidel nebo nadhodnocených odpočtů.
Pokud náklady na opravu přesáhnou 70-75 % hodnoty vašeho vozidla, pojišťovny jej prohlásí za totální škodu a vyplatí skutečnou peněžní hodnotu (ACV). Jejich první nabídka je obvykle o 3 000–8 000 USD nižší, než byste zaplatili za náhradu vašeho vozu. Používají oceňovací software (CCC ONE, Mitchell, Audatex), ale činí subjektivní rozhodnutí, která snižují vaši výplatu.
Odpočty za stav: Likvidátoři odečítají za každý škrábanec, promáčklinu nebo opotřebovanou pneumatiku. Odpočet 500 USD za „opotřebení interiéru“, které je normální u 5 let starého vozu. Dalších 300 USD za promáčkliny dveří. Tyto odpočty se sčítají až na 2 000–5 000 USD snížené hodnoty.
Špatné srovnatelné vozy: Používají vozidla s vyšším nájezdem, nižšími úrovněmi výbavy nebo z levnějších trhů. Pokud jste v Kalifornii, použijí ceny z Arizony a Nevady. Zahrnou nabídky staré 3 měsíce, i když ceny od té doby vzrostly.
Geografické hry: Rozšíření okruhu vyhledávání na více než 200 mil k nalezení levnějších vozidel. Své auto potřebujete nahradit lokálně, nejezdit do jiného státu.
Většina států vyžaduje, aby pojišťovny zahrnuly daň z prodeje do plateb za totální škodu. Některé se vás snaží přimět, abyste si nejprve koupili náhradní vozidlo a poté vám daň proplatily – čímž na vás přesouvají břemeno. Zkontrolujte si zákony vašeho státu. Poplatky za převod, registraci a titul by měly být hrazeny samostatně nad rámec ACV.
Úvěry s „negativní hodnotou“ (tzv. „upside down“ úvěry) jsou běžné u nových automobilů. Pojištění platí ACV, nikoli zůstatek vašeho úvěru. Pojištění GAP pokrývá rozdíl – ale většina lidí ho nemá. Bez pojištění GAP dlužíte svému věřiteli rozdíl. Některé pojišťovny platí věřitelům přímo, aniž by potvrdily, že dostanete jakýkoli kapitál, který vám náleží.
Najděte skutečné srovnatelné vozy: Hledejte na AutoTrader, Cars.com, CarGurus a webech prodejců. Stejný rok výroby, značka, model, výbava, podobný nájezd, do 50 mil. Použijte maloobchodní ceny (co byste zaplatili), nikoli velkoobchodní. Udělejte snímky obrazovky 5-10 inzerátů a zprůměrujte je – to je vaše protinabídka.
Získejte nezávislý odhad: Najměte si certifikovaného odhadce (200–500 USD) pro spory nad 5 000 USD. Zdokumentují stav a poskytnou profesionální ocenění. Odhady mají váhu, protože odhadce nemá na výsledku žádný zájem.
Použijte KBB, NADA, Edmunds: Vytiskněte si hodnoty „maloobchodní“ nebo „soukromý prodej“. Pokud je nabídka pojišťovny pod spodní hranicí těchto rozsahů, je to silný důkaz, že podhodnocují. Pojišťovny jimi nejsou vázány, ale slouží jako podpůrný důkaz.
Využijte doložku o ocenění: Většina pojistných smluv ji obsahuje. Každá strana najme odhadce. Pokud se neshodnou, rozhodne neutrální rozhodce. Celkové náklady 500–1 500 USD (rozdělené s pojišťovnou). Vyplatí se u sporů nad 3 000–5 000 USD.
Podejte stížnost na DOI (Ministerstvo pojištění): Zdarma a často účinné. Vaše státní Ministerstvo pojištění provede šetření a vyžaduje odpověď do 30 dnů. Pojišťovny nemají rády regulační pozornost.
Více než 70 % lidí, kteří napadnou počáteční nabídku, získá více peněz – průměrné navýšení o 2 500–4 000 USD. Pojišťovny očekávají, že neprovedete průzkum.
Pojišťovna protahuje vyšetřování, požaduje nekonečnou dokumentaci nebo nereaguje ve státem stanovených lhůtách (obvykle 15-30 dní).
Každý stát má zákony o včasných platbách, ale pojišťovny přesto protahují vyřizování pojistných událostí. Zpoždění jim přináší investiční příjem a vás vyčerpává, abyste přijali méně.
Kalifornie: 40 dní po doložení nároku Texas: 15 dní na potvrzení, 5 dní na zaplacení po urovnání Florida: 90 dní (nebo 20, pokud není spor) New York: 30 dní po urovnání Většina států: celkem 15-60 dní
Jedná se o zákonné požadavky, nikoli doporučení. Porušení vede k sankcím.
Nekonečné žádosti o dokumentaci: „Potřebujeme ještě jednu věc“, což neustále resetuje čas. Každá žádost prodlužuje jejich lhůtu pro vyšetřování.
Nezodpovězené hovory a e-maily: Záznamníky a e-maily mizí. Když se s někým spojíte, slíbí, že se ozvou, ale neudělají to. Poddimenzovaná oddělení pojistných událostí vše zpomalují.
„Dodatečné vyšetřování“: Jednoduché nároky na náhradu škody z kolize se táhnou 90+ dní s vágními výmluvami o „probíhajícím vyšetřování“. U přímočarých nároků je cokoli po 30-45 dnech obvykle nepřiměřené.
Naplánované inspekce s měsíčním předstihem: Naplánují prohlídku škody nebo lékařskou prohlídku za 6 týdnů, pak potřebují „čas na přezkoumání výsledků“, a pak naplánují další.
U nároku ve výši 20 000 USD zpožděného o 60 dní pojišťovna vydělá 200–400 USD na investičních výnosech. Krát tisíce nároků, to jsou miliony. Také sází na to, že se dostanete do úzkých a přijmete méně.
Dokumentujte vše: Zaznamenejte každý hovor (datum, čas, osoba, co řekli). Uložte všechny e-maily. Poznamenejte si nezodpovězené zprávy. Sledujte, kdy jste odeslali každý dokument, který požadovali.
Podejte stížnost na DOI: Vaše státní Ministerstvo pojišťovnictví (Department of Insurance) vynutí odpověď do 30 dnů. Je to zdarma a často to prolomí patovou situaci. Vytváří oficiální záznam, pokud se později rozhodnete žalovat.
Požadujte úroky a sankce: Texas přidává 18% roční úrok. Kalifornie zpětně datuje úrok k datu splatnosti platby. Některé státy přidávají 10-50% sankce. Odkazujte se na pojistný zákon vašeho státu.
Zapojte právníka: Dopis s výzvou odkazující na zákony o včasných platbách a hrozící žalobou za nekalé jednání obvykle přináší výsledky do 10-30 dnů. Pojišťovny vědí, že soudní spory stojí více než zaplacení vašeho nároku.
Náhrada škody za nekalé jednání zahrnuje výši vašeho nároku plus náklady na pronájem, ušlou mzdu, splátky úvěrů, které jste platili během čekání, emocionální újmu, poplatky za právní zastoupení a někdy i represivní náhradu škody.
Pojišťovna odmítá zaplatit za sníženou prodejní hodnotu po nehodě, přestože vaše opravené auto má nyní na trhu o 10-30 % nižší hodnotu.
I po perfektních opravách má vaše auto o 10-30 % nižší hodnotu, protože CARFAX ukazuje historii nehody. U vozidla v hodnotě 30 000 $ to představuje trvalou ztrátu hodnoty 3 000 až 9 000 $. Pojišťovny to téměř nikdy neplatí dobrovolně.
Nároky třetích stran (pojištění druhého řidiče): Uznáváno ve většině států. Pokud vás srazila jiná osoba, můžete uplatnit nárok na náhradu za snížení hodnoty (DV) u její pojišťovny.
Nároky první strany (vaše vlastní pojištění): Pouze Georgia, Severní Karolína a několik dalších států vám umožňují uplatnit nárok na náhradu za snížení hodnoty (DV) z vašeho vlastního havarijního pojištění. Většina států to neumožňuje.
Standardní výpočet v odvětví: 1. Začněte s hodnotou před nehodou 2. Omezte na 10 % hodnoty 3. Vynásobte závažností poškození: Závažné (1.00), Střední (0.75), Mírné (0.50), Lehké (0.25) 4. Vynásobte počtem najetých kilometrů: 0-20 tisíc mil (1.00), 20-40 tisíc (0.80), 40-60 tisíc (0.60), 60-80 tisíc (0.40), 80-100 tisíc (0.20)
Profesionální odhad: 250-600 $. Vyplatí se u nároků nad 3 000 $. Odhadci prohlédnou vaše vozidlo, zkontrolují opravy, prozkoumají tržní data, vypracují podrobnou zprávu.
Průzkum trhu: Porovnejte vozidla s čistou historií s vozidly s historií nehody. Zdokumentujte cenový rozdíl. Získejte nabídky od prodejců, které ukazují sníženou hodnotu výměny konkrétně kvůli historii nehody.
Načasování je důležité: Podejte žádost ihned po dokončení oprav. Nečekejte, až vozidlo prodáte o několik let později – důkazy se ztrácejí a promlčecí lhůty vyprší.
"DV není kryto" – Většina pojistných smluv to nevylučuje. Judikatura to uznává.
"Nelze vypočítat, dokud neprodáte" – Ztráta hodnoty je okamžitá a měřitelná již nyní.
"Opravy již obnovily hodnotu" – Opravy opraví auto, nikoli stigma.
"Musíte prokázat skutečnou ztrátu" – Tržní data a odhady přesně to dělají.
Zašlete dopis s požadavkem s výpočtem podle vzorce 17c nebo odhadem, průzkumem trhu, citacemi judikatury. Dejte 30 dní. Očekávejte zamítnutí nebo nízkou nabídku.
Podejte stížnost na DOI. Vyjednávejte o vyšší částku.
U nároků pod 5 000 až 10 000 $ využijte soud pro drobné nároky (není potřeba právník, poplatek za podání 30-100 $). Přineste svůj odhad a průzkum trhu. Soudci to chápou.
Dobří: Novější auta (do 5 let), nízký počet najetých kilometrů, střední/závažné poškození, luxusní vozidla, čistá historie před nehodou
Špatní: Přes 100 tisíc mil, starší auta s nízkou hodnotou, drobné poškození, již měly předchozí nehody
Vaše práva se výrazně liší podle státu
Pojistné právo se výrazně liší podle státu. Klíčové rozdíly zahrnují systémy zavinění (systém zavinění vs. systém bez zavinění), pravidla nedbalosti (komparativní vs. přispívající), lhůty pro platby a standardy špatné víry.
Postupujte podle těchto kroků, abyste napadli zamítnutí nebo podhodnocení plnění
Přesně pochopte, proč byl váš nárok zamítnut nebo podhodnocen, a ověřte odůvodnění pojistitele vůči podmínkám vaší pojistné smlouvy.
Pro Tip: Profesionální tip: Hledejte nejednoznačné formulace v pojistné smlouvě. Soudy často vykládají nejednoznačnosti ve prospěch pojistníka. Pokud pojistná smlouva vaši situaci výslovně nevylučuje, můžete mít důvody k odvolání.
Sestavte komplexní případ s fotografiemi, odhady oprav, svědeckými výpověďmi a znaleckými posudky.
Diminished Value Claims: Diminished Value Claims: Use the 17c formula (industry standard) or hire a diminished value appraiser. Expect to recover 10-30% of pre-accident value depending on damage severity.
Podejte písemné odvolání se všemi podpůrnými důkazy přímo vedoucímu oddělení pojistných událostí nebo odvolacímu oddělení.
Send Via Certified Mail: Send Via Certified Mail: Always send appeal letters certified mail with return receipt. This creates a paper trail and proves the insurer received your appeal.
Pokud interní odvolání selže, podejte stížnosti regulačním orgánům, uplatněte doložku o ocenění nebo se poraďte s právníkem.
Bad Faith Lawsuit: Bad Faith Lawsuit: If insurer unreasonably denies or delays, you may sue for bad faith. Damages can include full claim amount, consequential damages, attorney fees, and punitive damages (2-3x in some states). Consult attorney.
Časté dotazy ohledně sporů z pojistných událostí v autopojištění
Report accidents within 24-72 hours as required by your policy. You typically have 2-3 years to file a lawsuit (statute of limitations), but act quickly—delays weaken your case and may violate policy terms.
Yes. Challenge low offers with comparable vehicle listings from AutoTrader/Cars.com, independent appraisals ($200-500), or invoke your policy's appraisal clause. Most valuations are negotiable—average increase is $3,000-8,000.
Denied claims require deductible refunds. If repairs were completed, insurers need strong evidence of fraud or policy violations to demand reimbursement. Request written justification and consult an attorney if threatened.
No. The claim filing affects premiums, not the dispute. Challenging denials or lowball offers is your contractual right and shouldn't trigger additional increases. Document all communications in case of retaliation.
Rarely. Initial offers average 40-60% of fair value. Insurers expect negotiation. Counter with documented evidence: repair estimates, comparable sales, medical bills. Success rate for increasing offers: 70%+.
Diminished value is lost resale value due to accident history. Recoverable from at-fault driver's insurer in most states (typical recovery: 10-30% of pre-accident value). First-party claims (your insurer) only allowed in Georgia and Kansas. Calculate using 17c formula or hire appraiser ($250-600).
Yes. Federal law prohibits insurers from requiring specific shops. Choose any licensed facility—insurers must pay reasonable costs. "Preferred" shops often prioritize insurer relationships over quality. Independent shops may provide better service.
ACV (Actual Cash Value) = depreciated value at time of loss. Replacement cost = current market price for similar vehicle. Standard policies pay ACV (typically 20-40% less). Replacement coverage available for new vehicles (usually under 2-3 years), costs 10-15% extra annually.
Bad faith = unreasonable denial, delay, or undervaluation. Examples: denying without investigation, ignoring evidence, delaying 6+ months, offering <50% of documented damages. Recoverable damages: claim amount + consequential losses + emotional distress + attorney fees + punitive damages (2-10x in some states). Average settlements: $25,000-$100,000+.
Stacking multiplies UM/UIM by vehicles insured. 2 cars × $50k = $100k coverage (stacking) vs $50k max (non-stacking). Costs 10-30% more in premiums but doubles/triples protection. Available in ~30 states if specifically purchased. Essential in high-uninsured states (FL, MS, NM, MI: 20%+ uninsured drivers).
Use both strategically. MedPay first (no deductibles/copays, immediate payment, doesn't affect premiums, covers passengers). Then health insurance once exhausted. MedPay limits: $1,000-$10,000. Note: Both have subrogation rights—may reclaim payments if you recover from at-fault driver.
Mandatory in 12 no-fault states (FL, MI, NJ, NY, PA, HI, KS, KY, MA, MN, ND, UT). Covers medical bills + lost wages regardless of fault. MI: unlimited; FL: $10k min; NY: $50k. Pros: immediate payment, covers income loss. Cons: high premiums, treatment limits. In tort states, MedPay is cheaper alternative.
Use Underinsured Motorist (UIM) coverage. Example: Their $25k policy vs your $100k injuries = their insurer pays $25k, your UIM pays remaining $75k (up to limits). Must exhaust their policy first. Coverage formulas vary by state. Cost: $50-150/year—critical protection against underinsured drivers.
File own collision when: need immediate repairs, other driver uninsured/fled, fault disputed, their insurer unresponsive. Your insurer pays fast (minus deductible), then subrogate to recover. File against at-fault when: fault clear, want to avoid deductible upfront, claiming diminished value (third-party only). Note: Some states count collision claims as at-fault for premiums.
Your insurer's right to recover payments from at-fault party. Example: Insurer pays $15k + your $500 deductible. They recover $10k from at-fault insurer—keep their $10k first, you get deductible only if recovery exceeds their costs. Never settle with at-fault driver without insurer approval—violates subrogation clause. Health insurance/MedPay also have liens (attorneys often negotiate 30-60% reductions).
Standard: $30-50/day × 30 days max ($900-1,500 total). Coverage ends when repairs complete OR total loss paid OR limits reached. Extend via: 1) Higher limits ($50-75/day for +$20-40/year). 2) Claim "loss of use" from at-fault driver's liability (no preset limits). 3) Document insurer delays—some states require rental payment for unreasonable delays.
Damage claim = repair costs. Diminished value = separate claim for lost resale value due to accident history. Example: $30k car, $8k repairs, now worth $24k = $6k diminished value claim. Most insurers don't mention—you must demand it. Third-party recoverable in most states. First-party only in GA, KS. Use 17c formula or hire appraiser. Best for newer, low-mileage, moderate+ damage vehicles.
SIU red flags: claim shortly after buying coverage, inconsistent statements, 3+ claims in 3 years, staged accident indicators, treatment gaps, social media contradictions. Investigation adds 60-120 days. Avoid suspicion: report promptly, stay consistent, document thoroughly, don't exaggerate, maintain treatment, control social media. If accused: hire attorney immediately—criminal charges possible.
Claims aren't reported to credit bureaus directly. Indirect impacts: premium increases → late payments; denied claim → financed repairs → debt; insurer judgment → credit report (100+ point drop); unpaid medical bills → collections. Real concern: insurers use credit-based scores for premiums (legal in most states). Poor credit = 20-50% higher premiums regardless of driving record.
Devices monitor speed, braking, acceleration, mileage, time. UBI programs (Progressive Snapshot, State Farm Drive Safe, Allstate Drivewise): 5-30% discounts. Data becomes evidence: hard braking helps your case, speeding/phone use hurts it. Data may contradict statements. Can't delete without losing discounts. Third parties may subpoena data. Read fine print—some share with credit bureaus/employers.
Auto insurance rules vary by jurisdiction - fault vs no-fault systems, total loss thresholds, and diminished value claims differ across states and countries. Our AI analyzes your jurisdiction's specific regulations and builds the strongest claim strategy. Don't accept a lowball offer or unfair denial.