Réclamation pour dommages au véhicule : Contester les sous-paiements d'assurance et les litiges de perte totale

Les demandes d'indemnisation pour dommages aux véhicules sont systématiquement sous-évaluées par les compagnies d'assurance, qui espèrent que vous accepterez leur première offre. Une étude multi-entreprises de la Financial Conduct Authority (FCA) britannique de 2024 a révélé des lacunes généralisées dans les pratiques d'évaluation des assureurs automobiles, entraînant la distribution de 200 millions de livres sterling en indemnisation à plus de 250 000 automobilistes sous-indemnisés – soit une moyenne de 800 livres sterling par personne. Ceci confirme ce que les défenseurs des consommateurs soutiennent depuis longtemps : les offres de règlement initiales sont généralement inférieures de 20 à 40 % à la juste valeur, et les assureurs en tirent profit lorsque les demandeurs ne les contestent pas.

Aux États-Unis, 15,4 % des conducteurs sont non assurés en 2023 (dernières données de l'IRC), ce qui signifie qu'1 accident sur 7 implique un automobiliste non assuré. Plus alarmant encore : un conducteur sur trois (33,4 %) est soit non assuré, soit sous-assuré — une augmentation de 10 points de pourcentage depuis 2017. Le Mississippi est en tête avec 28,2 % de conducteurs non assurés, suivi par le Nouveau-Mexique (24,1 %) et Washington D.C. (23,1 %), tandis que le Maine (5,7 %), l'Utah (6,2 %) et l'Idaho (6,4 %) affichent les taux les plus bas. Cette épidémie coûte aux automobilistes assurés 16 milliards de dollars par an en primes d'assurance contre les automobilistes non assurés, pourtant, seuls 21 États exigent une couverture UM/UIM. En cas d'accident avec un conducteur non assuré, votre seul recours est votre propre couverture des dommages matériels causés par un automobiliste non assuré (UMPD) — si vous en avez une. La couverture UMPD médiane ne coûte que 38 $/an, ce qui en fait la protection la plus rentable disponible.

Les sinistres en perte totale montent en flèche en 2024-2025 en raison de l'âge record des véhicules (12,6 ans en moyenne) et de l'envolée des coûts de réparation (+7,6 % d'une année sur l'autre). Les véhicules de 7 ans et plus représentent désormais 45 % de tous les sinistres réparables, contre 35 % en 2019. Le paiement moyen pour les dommages corporels aux tiers a bondi de 8 % pour atteindre 27 373 $ en 2024, tandis que la gravité des dommages matériels a augmenté de 2,5 %. La plupart des États utilisent un seuil de 75 % (coût de réparation ≥ 75 % de la VCR = perte totale), mais les assureurs dépriment systématiquement les calculs de la VCR en utilisant d'anciennes comparaisons, des niveaux de finition incorrects et des ajustements de condition fallacieux (500 à 1 500 $ pour des « pneus usés », des « petites bosses ») afin de réduire les paiements de milliers de dollars. Pendant ce temps, 26 % des assurés sont désormais confrontés à des franchises de 1 000 $ et plus, et 7 % évitent de déposer des réclamations par crainte d'une augmentation des primes, ce qui fait chuter la satisfaction globale des réclamations à 700/1 000.

Réclamations pour perte de valeur vénale—la perte de 10 à 30 % de la valeur de revente même après une réparation parfaite—sont systématiquement refusées ou sous-évaluées en 2024-2025. Les assureurs utilisent la « formule 17c » discréditée qui génère des indemnisations inférieures de 50 à 70 % aux pertes réelles du marché. Les données réelles montrent qu'un véhicule de 30 000 $ devrait récupérer 3 000 $ à 7 500 $ de PVV (10-25 % de la valeur avant sinistre), les modèles de luxe/rares atteignant 25 % et plus. Pourtant, les assureurs offrent couramment la moitié de ce montant. Par exemple, une voiture de 25 000 $ ayant subi des dommages modérés a une perte de valeur vénale réelle de 3 200 $ (prouvée en comparant des voitures identiques avec et sans historique d'accident), mais la formule 17c ne produit que 750 $. Tous les États américains, à l'exception du Nebraska, autorisent les réclamations pour perte de valeur vénale de tiers (contre l'assureur du conducteur responsable), mais les délais de dépôt varient selon les États (2 à 5 ans). La hausse des primes (+17,8 % en 2024) pousse les consommateurs à examiner les règlements plus attentivement. Le recours collectif de State Farm de 2024 a versé 550 $ par réclamation à des milliers de personnes s'étant vu refuser une juste indemnisation.

Les consommateurs britanniques bénéficient de solides protections par l'intermédiaire du Service de l'Ombudsman financier, qui traite gratuitement les litiges d'assurance automobile. L'Ombudsman peut accorder jusqu'à £430,000 (pour les actes/omissions survenus après le 1er avril 2019) et ordonne régulièrement aux assureurs d'augmenter les règlements de £1,000-£8,000 pour les litiges concernant la valeur réelle en espèces (VRE) pour perte totale. L'Ombudsman accorde également un intérêt de 8% par an sur les paiements retardés et £300-£2,000 pour préjudice moral et inconvénients lorsque les assureurs traitent les réclamations de manière déraisonnable.

Dans l'Union européenne, la directive sur l'assurance automobile 2021/2118 (6e directive) fixe des exigences minimales de couverture de 6,45 millions d'euros pour les dommages corporels et de 1,3 million d'euros pour les dommages matériels par accident. La directive protège également les victimes lorsque les assureurs deviennent insolvables, exigeant des États membres qu'ils désignent des organismes d'indemnisation qui traitent les réclamations transfrontalières et garantissent que les victimes reçoivent une indemnisation complète même si l'assureur responsable fait défaut.

Les réclamations d'assurance de mauvaise foi peuvent entraîner des dommages considérables lorsque les assureurs agissent de manière déraisonnable. Une affaire du Nevada de 2024 a abouti à un verdict de 200 millions de dollars (40 millions de dollars à titre compensatoire, 160 millions de dollars à titre punitif) contre un assureur pour avoir refusé une réclamation valide. Bien que la plupart des cas de mauvaise foi concernent l'assurance maladie/vie, le principe s'applique aux réclamations automobiles : si un assureur refuse la couverture sans motif raisonnable, retarde le paiement de manière déraisonnable ou propose des règlements manifestement insuffisants, vous pouvez intenter une action en justice pour obtenir des dommages-intérêts réels + des dommages-intérêts consécutifs + le préjudice moral + des dommages-intérêts punitifs (2 à 10 fois le montant réel) + les honoraires d'avocat.