ऑटो बीमा दावा अस्वीकृत, विलंबित, या कम आंका गया — आपके विकल्प

National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ने एक Model Unfair Claims Settlement Practices Act अपनाया, जिसे अधिकांश राज्यों ने अपने स्वयं के दावा-प्रबंधन नियमों के आधार के रूप में किसी न किसी रूप में उपयोग किया है। यह आमतौर पर पॉलिसी प्रावधानों को गलत तरीके से प्रस्तुत करने, तत्काल जांच के लिए उचित मानक न अपनाने, उचित समय के भीतर दावों को स्वीकार करने या उस पर कार्य करने में विफल रहने, और उचित जांच किए बिना दावे का भुगतान करने से इनकार करने जैसी चीजों को प्रतिबंधित करता है। आपका राज्य बीमा आयुक्त इन प्रथाओं के लिए किसी बीमाकर्ता की जांच कर सकता है और दंडित कर सकता है — लेकिन क्या कानून आपको व्यक्तिगत रूप से उल्लंघन के लिए बीमाकर्ता पर मुकदमा करने देता है ("private right of action") यह वास्तव में राज्य के अनुसार भिन्न है, इसलिए यह न मानें कि आप सीधे मुकदमा कर सकते हैं सिर्फ इसलिए कि कोई प्रथा अनुचित लगती है। verify whether your state's unfair-claims-practices act includes a private right of action

कुल-हानि दावे के लिए (जहां मरम्मत लागत और सैल्वेज मूल्य वाहन के मूल्य के सापेक्ष एक राज्य-निर्धारित सीमा तक पहुंचता है या उससे अधिक है), बीमाकर्ता आमतौर पर वाहन के वास्तविक नकद मूल्य (ACV) — नुकसान से ठीक पहले आपके स्थानीय बाजार में एक तुलनीय वाहन कितने में बिकता — के आधार पर भुगतान करते हैं, न कि बिल्कुल नए प्रतिस्थापन को खरीदने की लागत। बीमाकर्ता आमतौर पर इस आंकड़े को निर्धारित करने के लिए मूल्यांकन सॉफ़्टवेयर या बाज़ार सर्वेक्षणों का उपयोग करते हैं, और कई राज्यों में कानून के अनुसार, उस आंकड़े से किसी भी कटौती को केवल एक अस्पष्ट कुल कटौती के रूप में लागू करने के बजाय आपको मदबद्ध और समझाया जाना चाहिए। verify your specific state's total-loss threshold and itemization requirements

यदि आपकी कार किसी अन्य ड्राइवर द्वारा क्षतिग्रस्त हुई थी (कुल हानि नहीं हुई), या आपके पास मूल्यह्रास-मूल्य का दावा है (वाहन की मरम्मत हो गई है लेकिन इसके बाद इसका मूल्य कम है क्योंकि अब इसका दुर्घटना इतिहास है), तो आपके अधिकार राज्य के अनुसार और यह प्रथम-पक्ष (आपका अपना बीमाकर्ता) या तृतीय-पक्ष (दूसरे ड्राइवर का बीमाकर्ता) का दावा है, इसके अनुसार भिन्न होते हैं। कुछ राज्य तृतीय-पक्ष मूल्यह्रास-मूल्य दावों को काफी आसानी से मान्यता देते हैं; अन्य उन्हें प्रतिबंधित करते हैं या प्रभावी रूप से निषिद्ध करते हैं। verify how your state treats diminished-value claims before assuming one is available to you

यह पृष्ठ मुख्य रूप से US के राज्य-विनियमित दावों को ध्यान में रखकर लिखा गया है, जहां नियम वास्तव में राज्य के अनुसार भिन्न होते हैं। UK मोटर बीमा अलग तरीके से काम करता है: यह राष्ट्रीय स्तर पर, Financial Conduct Authority की Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS) के तहत विनियमित होता है। ICOBS 8 के अनुसार बीमाकर्ता को दावों को तुरंत और निष्पक्ष रूप से संभालना होगा, उचित मार्गदर्शन देना होगा, और बिना पर्याप्त जांच के किसी दावे को अनुचित रूप से अस्वीकार या निरस्त नहीं करना होगा — यह 50 अलग-अलग राज्य व्यवस्थाओं के बजाय एक ही राष्ट्रीय मानक है।

यदि किसी UK बीमाकर्ता का कुल-हानि (write-off) मूल्यांकन बहुत कम लगता है, तो हकदारी वही अंतर्निहित सिद्धांत है जो US में है — नुकसान से ठीक पहले वाहन का बाजार मूल्य — और बीमाकर्ता को आपको इसके लिए लड़े बिना वह राशि देनी चाहिए। यदि आप असहमत हैं, तो पहले बीमाकर्ता से शिकायत करें; यदि वह आठ सप्ताह के भीतर अंतिम प्रतिक्रिया नहीं भेजता है, या आप प्राप्त प्रतिक्रिया से असंतुष्ट हैं, तो आप शिकायत को मुफ्त में Financial Ombudsman Service (FOS) को भेज सकते हैं, जो मध्यस्थता का प्रयास करेगा और असफल होने पर एक बाध्यकारी निर्णय जारी करेगा। मूल्यांकन असहमतियां FOS द्वारा देखी जाने वाली मोटर-बीमा शिकायतों की सबसे आम श्रेणी हैं, और यह जितनी कार और मोटरसाइकिल बीमा शिकायतों को संभालता है उनमें से लगभग एक तिहाई उपभोक्ता के पक्ष में बरकरार रखी जाती हैं। verify current FOS uphold rates, since they are published periodically and change

EU के पास FOS के समकक्ष कोई एकल मोटर-बीमा नियामक नहीं है — प्रत्येक सदस्य राज्य का अपना राष्ट्रीय बीमा ओम्बड्समैन या वित्तीय पर्यवेक्षी प्राधिकरण है, और EU/EEA-व्यापी FIN-NET नेटवर्क एक सीमा-पार शिकायत को सही जगह भेजने में मदद कर सकता है। US की तरह, अंतर्निहित मूल्यांकन विवाद आपके विशिष्ट दावे के तथ्यों के आधार पर तय किया जाता है; इन प्रणालियों में जो भिन्न होता है वह आपकी शिकायत और वृद्धि (escalation) का मार्ग है, न कि एक निष्पक्ष, तर्कसंगत मूल्यांकन का मूल अधिकार।

यहां तक कि एक तकनीकी रूप से सही मरम्मत अनुमान को भी "betterment" कटौती से घटाया जा सकता है — यह एक शुल्क है इस तथ्य के लिए कि एक पुराने, घिसे हुए पुर्जे की जगह बिल्कुल नया पुर्जा लगाने से आपके पास वस्तुनिष्ठ रूप से पहले से बेहतर कुछ आ जाता है (उदाहरण के लिए, 40,000 मील घिसे हुए टायर की जगह नया टायर)। Betterment कटौतियां सिद्धांत रूप में कई राज्यों में वैध हैं लेकिन अक्सर अधिक लागू की जाती हैं या बिना स्पष्ट विवरण के लागू की जाती हैं; बीमाकर्ता से यह मदबद्ध करने को कहें कि वास्तव में किन पुर्जों को समायोजित किया गया और क्यों। verify whether your state limits or regulates betterment deductions

यदि आपका बीमाकर्ता आपकी कार को कुल हानि घोषित करता है और आपको भुगतान करता है, तो वाहन रखने का मतलब आमतौर पर यह होता है कि टाइटल "सैल्वेज" या, आवश्यक निरीक्षण के बाद, "पुनर्निर्मित (rebuilt)" के रूप में चिह्नित हो जाता है — यह स्थायी रूप से आपके साथ रहता है, मरम्मत की गुणवत्ता की परवाह किए बिना पुनर्विक्रय मूल्य को प्रभावित करता है, और भविष्य में वाहन को बीमा कराना कठिन या अधिक महंगा बना सकता है। मलबा रखना वास्तव में कम किए गए भुगतान के लायक है या नहीं, इस पर विचार करते समय इसे शामिल करें।

यदि आपकी कार वित्तपोषित (financed) या लीज़ पर है, तो आपका ऋणदाता या लीज़दाता आमतौर पर पॉलिसी पर एक अतिरिक्त "loss payee" के रूप में सूचीबद्ध होता है और दावा राशि में उसका अपना संविदात्मक हित होता है — कुल-हानि भुगतान आमतौर पर पहले ऋण शेष राशि की ओर जाता है, और यदि आप कार के वास्तविक नकद मूल्य से अधिक बकाया रखते हैं, तो एक अलग गैप-इंश्योरेंस पॉलिसी (आपकी मानक ऑटो पॉलिसी नहीं) वह है जो उस कमी को कवर करती है, यदि आपके पास एक है। यह न मानें कि आपका मानक collision कवरेज नकारात्मक-इक्विटी अंतर को अपने आप पाट देता है।

मूल्यह्रास-मूल्य की मान्यता वास्तव में एकसमान नहीं है: Georgia उस राज्य का सबसे स्पष्ट उदाहरण है जहां प्रथम-पक्ष मूल्यह्रास-मूल्य दावे अच्छी तरह से स्थापित हैं, राज्य सुप्रीम कोर्ट के State Farm Mut. Auto. Ins. Co. v. Mabry, 274 Ga. 498 (2001) के फैसले के अनुसार, जिसमें कहा गया कि Georgia पॉलिसी के तहत "हानि" में एक उचित मरम्मत के बाद भी वाहन का अवशिष्ट मूल्यह्रास मूल्य शामिल है। कई अन्य राज्य प्रथम-पक्ष मूल्यह्रास-मूल्य दावों को कहीं अधिक प्रतिबंधित करते हैं, या उन्हें दूसरे ड्राइवर के बीमाकर्ता के खिलाफ तृतीय-पक्ष दावों तक सीमित करते हैं। यह न मानें कि आपने किसी एक राज्य (Georgia के अपेक्षाकृत अनुकूल नियम सहित) के बारे में जो नियम पढ़ा है वह आपके अपने राज्य पर लागू होता है। verify your specific state's current treatment of diminished-value claims

सीधे मूल्यांकन असहमति — जहां बीमाकर्ता ने स्थानीय बाजार समर्थन से कम तुलनीय-वाहन अनुमान का उपयोग किया — अक्सर मुकदमा किए बिना appraisal प्रक्रिया के माध्यम से या ठोस स्वतंत्र अनुमान प्रस्तुत करके हल हो जाती है।

मूल्यह्रास-मूल्य और bad-faith दावे जीतना कठिन होता है और आपके राज्य के विशिष्ट कानून पर बहुत अधिक निर्भर करता है — कुछ राज्य इन्हें वास्तविक अतिरिक्त वसूली के यथार्थवादी रास्ते बनाते हैं, अन्य उन्हें बहुत कठिन या अनुपलब्ध बनाते हैं, इसलिए अपने क्षेत्राधिकार के आधार पर अपेक्षाओं का प्रबंधन करें।

यह पृष्ठ आपको प्रक्रिया और उपलब्ध उपकरणों (appraisal clause, राज्य शिकायत, bad-faith दावा) को समझने में मदद कर सकता है, लेकिन यह अनुमान नहीं लगा सकता कि कोई विशिष्ट बीमाकर्ता, मूल्यांकनकर्ता, या अदालत यह तय करेगी कि आपके वाहन का मूल्य क्या था या आपके राज्य का कानून किसी विशिष्ट दावे का समर्थन करता है या नहीं।