वाहन क्षति दावा: बीमा के कम भुगतान और कुल हानि विवादों का मुकाबला करें

वाहन क्षति के दावों को बीमा कंपनियों द्वारा व्यवस्थित रूप से कम करके आंका जाता है, इस उम्मीद में कि आप उनके पहले प्रस्ताव को स्वीकार कर लेंगे। 2024 के यूके वित्तीय आचरण प्राधिकरण (FCA) के एक बहु-फर्म समीक्षा में मोटर बीमाकर्ताओं की मूल्यांकन प्रथाओं में व्यापक कमियां सामने आईं, जिसके परिणामस्वरूप 250,000 से अधिक मोटर चालकों को £200 मिलियन का मुआवजा वितरित किया गया, जिन्हें कम भुगतान किया गया था—औसतन प्रति व्यक्ति £800। यह इस बात की पुष्टि करता है कि उपभोक्ता अधिवक्ताओं ने लंबे समय से क्या तर्क दिया है: प्रारंभिक निपटान प्रस्ताव आमतौर पर उचित मूल्य से 20-40% कम होते हैं, और जब दावेदार उन्हें चुनौती नहीं देते हैं तो बीमाकर्ता लाभ कमाते हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, 2023 तक (नवीनतम IRC डेटा के अनुसार), 15.4% चालक बीमा रहित हैं, जिसका अर्थ है कि हर 7 दुर्घटनाओं में से 1 में एक बीमा रहित मोटर चालक शामिल होता है। इससे भी अधिक चिंताजनक बात यह है कि हर तीन चालकों में से एक (33.4%) या तो बीमा रहित है या अल्प-बीमित है—जो 2017 के बाद से 10 प्रतिशत अंकों की वृद्धि है। मिसिसिपी 28.2% बीमा रहित चालकों के साथ सबसे आगे है, उसके बाद न्यू मैक्सिको (24.1%) और वाशिंगटन डीसी (23.1%) हैं, जबकि मेन (5.7%), यूटा (6.2%) और इडाहो (6.4%) में सबसे कम दरें हैं। यह महामारी बीमित मोटर चालकों को बीमा रहित मोटर चालक कवरेज प्रीमियम में सालाना $16 बिलियन का नुकसान पहुँचाती है, फिर भी केवल 21 राज्य UM/UIM कवरेज अनिवार्य करते हैं। जब किसी बीमा रहित चालक द्वारा टक्कर मारी जाती है, तो आपका एकमात्र सहारा आपका अपना बीमा रहित मोटर चालक संपत्ति क्षति (UMPD) कवरेज है—यदि आपके पास यह है। औसत UMPD कवरेज की लागत मात्र $38 प्रति वर्ष है, जो इसे उपलब्ध सबसे लागत प्रभावी सुरक्षा बनाती है।

2024-2025 में कुल हानि के दावों में वाहन की रिकॉर्ड-उच्च औसत आयु (12.6 वर्ष) और मरम्मत की बढ़ती लागत (+7.6% साल-दर-साल) के कारण भारी वृद्धि हो रही है। 7+ वर्ष पुराने वाहन अब सभी मरम्मत योग्य दावों का 45% हिस्सा बनाते हैं, जो 2019 में 35% था। 2024 में औसत तृतीय-पक्ष शारीरिक चोट भुगतान 8% बढ़कर $27,373 हो गया, जबकि संपत्ति क्षति की गंभीरता 2.5% बढ़ गई। अधिकांश राज्य 75% की सीमा का उपयोग करते हैं (मरम्मत लागत ≥ ACV का 75% = कुल हानि), लेकिन बीमाकर्ता पुराने तुलनीय वाहनों, गलत ट्रिम स्तरों और फर्जी स्थिति समायोजनों ("घिसे हुए टायर," "मामूली डेंट" के लिए $500-1,500) का उपयोग करके ACV गणनाओं को व्यवस्थित रूप से कम करते हैं ताकि हजारों डॉलर से भुगतान कम किया जा सके। इस बीच, 26% पॉलिसीधारकों को अब $1,000+ की कटौती का सामना करना पड़ रहा है, और 7% दर वृद्धि के डर से दावे दायर करने से बचते हैं—जिससे समग्र दावा संतुष्टि 700/1,000 तक गिर गई है।

मूल्यह्रास के दावे—सही मरम्मत के बाद भी पुनर्विक्रय मूल्य में 10-30% की हानि—को 2024-2025 में व्यवस्थित रूप से अस्वीकार या कम करके आंका जाता है। बीमाकर्ता बदनाम "17c फ़ॉर्मूला" का उपयोग करते हैं जो वास्तविक बाजार हानियों से 50-70% कम भुगतान उत्पन्न करता है। वास्तविक दुनिया के आँकड़े दर्शाते हैं कि $30,000 के वाहन को $3,000-$7,500 DV (दुर्घटना-पूर्व मूल्य का 10-25%) वसूल करना चाहिए, जिसमें लक्जरी/दुर्लभ मॉडल 25%+ की मांग करते हैं। फिर भी बीमाकर्ता नियमित रूप से उसका आधा ही प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, मध्यम क्षति वाली $25,000 की कार का वास्तविक DV $3,200 है (समान कारों की दुर्घटना इतिहास के साथ/बिना तुलना करके सिद्ध किया गया है), लेकिन 17c से केवल $750 प्राप्त होते हैं। नेब्रास्का को छोड़कर सभी अमेरिकी राज्य तीसरे पक्ष के DV दावों (दोषी चालक के बीमाकर्ता के खिलाफ) की अनुमति देते हैं, लेकिन दाखिल करने की समय-सीमा राज्य के अनुसार भिन्न होती है (2-5 वर्ष)। बढ़ते प्रीमियम (2024 में +17.8%) उपभोक्ताओं को समझौतों की अधिक आक्रामक रूप से जाँच करने के लिए प्रेरित कर रहे हैं। 2024 के स्टेट फार्म क्लास एक्शन ने उन हजारों लोगों को $550/दावा का भुगतान किया जिन्हें उचित मुआवजा नहीं मिला था।

यूके के उपभोक्ताओं को वित्तीय लोकपाल सेवा के माध्यम से मजबूत सुरक्षा प्राप्त है, जो मोटर बीमा विवादों को निःशुल्क संभालती है। लोकपाल £430,000 तक का पुरस्कार दे सकता है (1 अप्रैल, 2019 के बाद के कृत्यों/चूकों के लिए) और कुल हानि ACV विवादों के लिए बीमाकर्ताओं को नियमित रूप से निपटान £1,000-£8,000 तक बढ़ाने का आदेश देता है। लोकपाल विलंबित भुगतानों पर प्रति वर्ष 8% ब्याज भी प्रदान करता है और जब बीमाकर्ता दावों को अनुचित तरीके से संभालते हैं तो मानसिक पीड़ा और असुविधा के लिए £300-£2,000 का भी पुरस्कार देता है।

यूरोपीय संघ में, मोटर बीमा निर्देश 2021/2118 (छठा निर्देश) व्यक्तिगत चोटों के लिए €6.45 मिलियन और प्रति दुर्घटना संपत्ति क्षति के लिए €1.3 मिलियन की न्यूनतम कवरेज आवश्यकताओं को निर्धारित करता है। यह निर्देश पीड़ितों की भी रक्षा करता है जब बीमाकर्ता दिवालिया हो जाते हैं, सदस्य राज्यों को क्षतिपूर्ति निकायों को नियुक्त करने की आवश्यकता होती है जो सीमा-पार दावों को संभालते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि पीड़ितों को पूर्ण क्षतिपूर्ति प्राप्त हो भले ही उत्तरदायी बीमाकर्ता विफल हो जाए।

दुर्भावनापूर्ण बीमा दावों के परिणामस्वरूप भारी क्षतिपूर्ति हो सकती है जब बीमाकर्ता अनुचित तरीके से कार्य करते हैं। 2024 के एक नेवादा मामले में एक बीमाकर्ता के खिलाफ एक वैध दावे को अस्वीकार करने के लिए $200 मिलियन का फैसला सुनाया गया ($40 मिलियन प्रतिपूरक, $160 मिलियन दंडात्मक)। हालांकि अधिकांश दुर्भावनापूर्ण मामले स्वास्थ्य/जीवन बीमा से संबंधित होते हैं, यह सिद्धांत वाहन दावों पर भी लागू होता है: यदि कोई बीमाकर्ता बिना किसी उचित आधार के कवरेज से इनकार करता है, भुगतान में अनुचित देरी करता है, या अत्यधिक अपर्याप्त निपटान प्रस्ताव करता है, तो आप वास्तविक क्षतिपूर्ति + परिणामी क्षतिपूर्ति + भावनात्मक पीड़ा + दंडात्मक क्षतिपूर्ति (वास्तविक का 2-10 गुना) + अधिवक्ता शुल्क के लिए मुकदमा कर सकते हैं।