Klaim Kerusakan Kendaraan: Lawan Pembayaran Asuransi yang Kurang & Sengketa Kerugian Total

Klaim kerusakan kendaraan secara sistematis dinilai terlalu rendah oleh perusahaan asuransi dengan harapan Anda akan menerima tawaran pertama mereka. Sebuah tinjauan multi-perusahaan oleh Otoritas Perilaku Keuangan (FCA) Inggris tahun 2024 mengungkapkan kekurangan yang meluas dalam praktik penilaian penanggung kendaraan bermotor, menghasilkan kompensasi sebesar £200 juta yang didistribusikan kepada lebih dari 250.000 pengendara yang dibayar kurang—rata-rata £800 per orang. Ini mengkonfirmasi apa yang telah lama diperdebatkan oleh advokat konsumen: penawaran penyelesaian awal biasanya 20-40% di bawah nilai wajar, dan penanggung mengambil keuntungan ketika pengklaim tidak menentangnya.

Di Amerika Serikat, 15,4% pengemudi tidak memiliki asuransi per tahun 2023 (data IRC terbaru), yang berarti 1 dari 7 kecelakaan melibatkan pengendara tanpa asuransi. Yang lebih mengkhawatirkan: satu dari tiga pengemudi (33,4%) tidak memiliki asuransi atau memiliki asuransi yang tidak memadai—peningkatan 10 poin persentase sejak 2017. Mississippi memimpin dengan 28,2% pengemudi tanpa asuransi, diikuti oleh New Mexico (24,1%) dan Washington DC (23,1%), sementara Maine (5,7%), Utah (6,2%), dan Idaho (6,4%) memiliki tingkat terendah. Epidemi ini merugikan pengendara yang memiliki asuransi sebesar $16 miliar setiap tahun dalam premi asuransi pengendara tanpa asuransi (uninsured motorist coverage), namun hanya 21 negara bagian yang mewajibkan cakupan UM/UIM. Ketika ditabrak oleh pengemudi tanpa asuransi, satu-satunya jalan keluar Anda adalah cakupan Kerusakan Properti Pengemudi Tanpa Asuransi (Uninsured Motorist Property Damage/UMPD) Anda sendiri—jika Anda memilikinya. Cakupan UMPD median hanya berbiaya $38/tahun, menjadikannya perlindungan paling hemat biaya yang tersedia.

Klaim kerugian total melonjak pada 2024-2025 karena usia kendaraan yang sangat tinggi (rata-rata 12,6 tahun) dan biaya perbaikan yang melonjak (+7,6% tahun-ke-tahun). Kendaraan berusia 7+ tahun kini menyumbang 45% dari semua klaim yang dapat diperbaiki, naik dari 35% pada 2019. Pembayaran rata-rata cedera tubuh pihak ketiga melonjak 8% menjadi $27,373 pada 2024, sementara tingkat keparahan kerusakan properti naik 2,5%. Sebagian besar negara bagian menggunakan ambang batas 75% (biaya perbaikan ≥ 75% dari ACV = kerugian total), tetapi perusahaan asuransi secara sistematis menekan perhitungan ACV menggunakan pembanding lama, tingkat trim yang salah, dan penyesuaian kondisi yang tidak benar ($500-1,500 untuk "ban aus," "penyok kecil") untuk mengurangi pembayaran hingga ribuan. Sementara itu, 26% pemegang polis kini menghadapi deductible sebesar $1,000+, dan 7% menghindari pengajuan klaim karena takut kenaikan premi—mendorong kepuasan klaim secara keseluruhan turun menjadi 700/1,000.

Klaim penurunan nilai—kerugian 10-30% dalam nilai jual kembali bahkan setelah perbaikan sempurna—secara sistematis ditolak atau dinilai terlalu rendah pada tahun 2024-2025. Perusahaan asuransi menggunakan "formula 17c" yang didiskreditkan, yang menghasilkan pembayaran 50-70% di bawah kerugian pasar aktual. Data dunia nyata menunjukkan kendaraan senilai $30,000 seharusnya mendapatkan kembali $3,000-$7,500 DV (10-25% dari nilai sebelum kecelakaan), dengan model mewah/langka mencapai 25%+. Namun, perusahaan asuransi secara rutin menawarkan setengah dari jumlah tersebut. Sebagai contoh, mobil senilai $25,000 dengan kerusakan sedang memiliki DV aktual $3,200 (dibuktikan dengan membandingkan mobil identik dengan/tanpa riwayat kecelakaan), tetapi 17c hanya menghasilkan $750. Semua negara bagian A.S. kecuali Nebraska mengizinkan klaim DV pihak ketiga (terhadap perusahaan asuransi pengemudi yang bersalah), tetapi batas waktu pengajuan bervariasi per negara bagian (2-5 tahun). Kenaikan premi (+17.8% pada tahun 2024) mendorong konsumen untuk meneliti penyelesaian klaim dengan lebih agresif. Gugatan class action State Farm tahun 2024 membayar $550/klaim kepada ribuan orang yang ditolak kompensasi yang adil.

Konsumen di Inggris memiliki perlindungan kuat melalui Layanan Ombudsman Keuangan, yang menangani sengketa asuransi kendaraan bermotor secara gratis. Ombudsman dapat memberikan ganti rugi hingga £430,000 (untuk tindakan/kelalaian setelah 1 April 2019) dan secara rutin memerintahkan perusahaan asuransi untuk meningkatkan penyelesaian sebesar £1,000-£8,000 untuk sengketa nilai tunai aktual kerugian total. Ombudsman juga memberikan bunga 8% per tahun atas pembayaran yang tertunda dan £300-£2,000 untuk penderitaan dan ketidaknyamanan ketika perusahaan asuransi menangani klaim secara tidak wajar.

Di Uni Eropa, Arahan Asuransi Kendaraan Bermotor 2021/2118 (Arahan ke-6) menetapkan persyaratan cakupan minimum sebesar €6.45 juta untuk cedera pribadi dan €1.3 juta untuk kerusakan properti per kecelakaan. Arahan tersebut juga melindungi korban ketika perusahaan asuransi menjadi pailit, mengharuskan negara-negara anggota untuk menunjuk badan kompensasi yang menangani klaim lintas batas dan memastikan korban menerima kompensasi penuh bahkan jika perusahaan asuransi yang bertanggung jawab gagal.

Klaim asuransi itikad buruk dapat mengakibatkan kerugian besar ketika perusahaan asuransi bertindak tidak wajar. Sebuah kasus di Nevada tahun 2024 menghasilkan putusan sebesar $200 juta ($40 juta ganti rugi kompensasi, $160 juta ganti rugi hukuman) terhadap perusahaan asuransi karena menolak klaim yang sah. Meskipun sebagian besar kasus itikad buruk melibatkan asuransi kesehatan/jiwa, prinsip ini berlaku untuk klaim kendaraan: jika perusahaan asuransi menolak pertanggungan tanpa dasar yang wajar, menunda pembayaran secara tidak wajar, atau menawarkan penyelesaian yang sangat tidak memadai, Anda dapat menuntut ganti rugi aktual + ganti rugi konsekuensial + penderitaan emosional + ganti rugi hukuman (2-10× aktual) + biaya pengacara.