車両損害賠償請求：保険の過少支払いと全損紛争に異議を申し立てる

車両損害賠償請求は、保険会社が最初の提示を受け入れることを期待して、組織的に過小評価されています。2024年の英国金融行動監視機構（FCA）による複数企業調査では、自動車保険会社の評価慣行における広範な欠陥が明らかになり、その結果、過少に支払われた250,000人以上の自動車運転者に対して、一人当たり平均£800、総額£200 millionの補償金が分配されました。これは、消費者擁護団体が長年主張してきたことを裏付けるものです。すなわち、最初の和解提示額は通常、公正価値より20-40%低く、請求者が異議を唱えない場合に保険会社は利益を得るという事実です。

米国では、2023年現在（最新のIRCデータによると）、運転者の15.4%が無保険であり、これは7件の事故のうち1件が無保険運転者によるものであることを意味します。さらに憂慮すべきことに、運転者の3人に1人（33.4%）が無保険または保険不十分であり、これは2017年以降10パーセントポイントの増加です。ミシシッピ州が無保険率28.2%で最も高く、ニューメキシコ州（24.1%）、ワシントンD.C.（23.1%）がそれに続きます。一方、メイン州（5.7%）、ユタ州（6.2%）、アイダホ州（6.4%）が最も低い割合です。この蔓延により、被保険者である運転者は年間160億ドルの無保険車保険料を負担していますが、わずか21州しか無保険車/保険不十分車保険の加入を義務付けていません。無保険運転者によって事故に遭った場合、唯一の頼みの綱は、ご自身が加入している無保険車物損損害保険（UMPD）です—もし加入していればの話ですが。UMPD保険の年間費用の中央値はわずか38ドルであり、利用可能な保護の中で最も費用対効果の高いものとなっています。

2024年から2025年にかけて、全損請求が急増しています。これは、過去最高の車両平均年齢（12.6年）と、高騰する修理費用（前年比+7.6%）が原因です。車齢7年以上の車両が、修理可能な請求全体の45%を占めるようになり、2019年の35%から増加しました。2024年には、平均的な第三者身体傷害の支払額が8%増加して27,373ドルに跳ね上がり、物損の損害額は2.5%上昇しました。ほとんどの州では75%のしきい値（修理費用がACVの75%以上＝全損）を使用していますが、保険会社は、古い比較対象、誤ったトリムレベル、および「摩耗したタイヤ」や「軽微なへこみ」に対する偽りの状態調整（500ドルから1,500ドル）を用いて、ACV（実際の現金価値）の計算を組織的に引き下げ、支払額を数千ドル削減しています。一方、現在、保険契約者の26%が1,000ドル以上の免責金額に直面しており、7%は保険料の値上げを恐れて請求を避けているため、全体の請求満足度は1,000点中700点にまで低下しています。

評価損請求（完璧な修理後でも再販価値が10～30%減少すること）は、2024～2025年にかけて組織的に拒否されるか、過小評価されています。保険会社は、実際の市場損失を50～70%下回る支払い額を生み出す、信頼性の低い「17c方式」を使用しています。実世界のデータによると、30,000ドルの車両は3,000～7,500ドルの評価損（事故前の価値の10～25%）を回復すべきであり、高級車や希少モデルでは25%以上を占めます。しかし、保険会社は日常的にその半額を提示しています。例えば、25,000ドルの車両が中程度の損傷を受けた場合、実際の評価損は3,200ドルですが（事故歴の有無による同型車の比較で証明済み）、17c方式ではわずか750ドルしか算出されません。ネブラスカ州を除くすべての米国州では、第三者による評価損請求（加害者の保険会社に対するもの）が認められていますが、申請期限は州によって異なります（2～5年）。保険料の高騰（2024年に+17.8%）により、消費者は和解内容をより厳しく精査するようになっています。2024年のステートファーム集団訴訟では、公正な補償を拒否された数千人に対し、1件あたり550ドルが支払われました。

英国の消費者は、金融オンブズマンサービスを通じて強力な保護を受けており、同サービスは自動車保険に関する紛争を無料で処理します。オンブズマンは、最大£430,000（2019年4月1日以降の行為/不作為に対して）を裁定でき、全損ACVに関する紛争において、保険会社に対し賠償額を£1,000～£8,000増額するよう日常的に命じています。また、オンブズマンは、遅延支払いに対して年間8%の利息を裁定し、保険会社が不合理な方法で請求を処理した場合、精神的苦痛および不便に対して£300～£2,000を裁定します。

欧州連合では、Motor Insurance Directive 2021/2118 (6th Directive) は、人身傷害に対して645万ユーロ、物損に対して130万ユーロの事故1件あたりの最低補償要件を定めています。この指令は、保険会社が破産した場合の被害者も保護し、加盟国に対し、国境を越えた請求を処理し、責任を負う保険会社が破綻しても被害者が完全な補償を受けられるようにする補償機関を設置することを義務付けています。

悪意の保険金請求は、保険会社が不合理な行動をとった場合に巨額の損害賠償につながる可能性があります。2024年のネバダ州の訴訟では、有効な請求を拒否した保険会社に対し、2億ドルの評決（4,000万ドルの補償的損害賠償、1億6,000万ドルの懲罰的損害賠償）が下されました。ほとんどの不誠実な請求案件が医療保険や生命保険に関するものである一方で、この原則は自動車保険の請求にも適用されます。もし保険会社が合理的な根拠なく補償を拒否したり、不合理に支払いを遅延させたり、または著しく不十分な示談を提示した場合、あなたは実際の損害賠償、結果的損害賠償、精神的苦痛、懲罰的損害賠償（実際の2～10倍）、および弁護士費用を請求することができます。