Bilförsäkringsanspråk avslaget, försenat eller underskattat - dina alternativ

National Association of Insurance Commissioners (NAIC) antog en modellag om oskälig skadereglering (Unfair Claims Settlement Practices Act) som de flesta delstater i någon form har använt som grund för sina egna regler om skadehantering. Den förbjuder generellt saker som att felaktigt framställa försäkringsvillkor, att inte anta rimliga standarder för skyndsam utredning, att inte bekräfta eller agera på anspråk inom rimlig tid, och att vägra betala ett anspråk utan att genomföra en rimlig utredning. Din delstats försäkringskommissionär kan utreda och bestraffa ett försäkringsbolag för sådan praxis - men om lagen även låter dig personligen stämma försäkringsbolaget för en överträdelse ("private right of action") skiljer sig verkligen mellan delstater, så anta inte att du kan stämma direkt bara för att en praxis låter oskälig. verify om din delstats lag om oskälig skadereglering innehåller en rätt till enskild talan

Vid ett anspråk om totalförlust (där reparationskostnad plus bärgningsvärde når eller överstiger en delstatsdefinierad tröskel i förhållande till fordonets värde) betalar försäkringsbolag vanligtvis ut baserat på fordonets faktiska marknadsvärde (ACV) - vad ett jämförbart fordon skulle säljas för på din lokala marknad strax före förlusten - inte kostnaden för att köpa en helt ny ersättning. Försäkringsbolag använder ofta värderingsprogram eller marknadsundersökningar för att fastställa denna siffra, och enligt lag i många delstater måste eventuella avdrag från denna siffra specificeras och förklaras för dig, inte bara tillämpas som en oförklarad klumpsumma. verify din specifika delstats tröskel för totalförlust och krav på specificering

Om din bil skadades (inte totalförklarades) av en annan förare, eller om du har ett anspråk om värdeminskning (fordonet är reparerat men värt mindre efteråt eftersom det nu har en olyckshistorik), skiljer sig dina rättigheter mellan delstater och beroende på om det är ett förstapartsanspråk (ditt eget försäkringsbolag) eller tredjepartsanspråk (den andra förarens försäkringsbolag). Vissa delstater erkänner tredjepartsanspråk om värdeminskning relativt lätt; andra begränsar eller förbjuder dem i praktiken. verify hur din delstat behandlar anspråk om värdeminskning innan du antar att ett sådant är tillgängligt för dig

Den här sidan är i första hand skriven utifrån amerikanska delstatsreglerade anspråk, där reglerna verkligen varierar mellan delstater. Brittisk bilförsäkring fungerar annorlunda: den regleras nationellt, enligt Financial Conduct Authoritys regelverk Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS). ICOBS 8 kräver att ett försäkringsbolag hanterar anspråk skyndsamt och rättvist, ger rimlig vägledning, och inte oskäligt avvisar ett anspråk eller frånsäger sig ansvar utan tillräcklig utredning - en enda nationell standard i stället för 50 olika delstatssystem.

Om ett brittiskt försäkringsbolags värdering vid totalförlust ("write-off") verkar för låg gäller samma underliggande princip som i USA - fordonets marknadsvärde omedelbart före skadan - och försäkringsbolaget bör erbjuda det beloppet utan att du behöver kämpa för det. Om du är oense, klaga till försäkringsbolaget först; om det inte skickar ett slutgiltigt svar inom åtta veckor, eller om du är missnöjd med svaret du får, kan du hänskjuta klagomålet kostnadsfritt till Financial Ombudsman Service (FOS), som försöker medla och, om det misslyckas, fattar ett bindande beslut. Värderingstvister är den enskilt vanligaste kategorin av klagomål om bilförsäkring som FOS ser, och ungefär en tredjedel av de klagomål om bil- och motorcykelförsäkring som organisationen hanterar avgörs till konsumentens fördel. verify current FOS uphold rates, since they are published periodically and change

EU har ingen enskild bilförsäkringsmyndighet som motsvarar FOS - varje medlemsstat har sin egen nationella försäkringsombudsman eller finansiella tillsynsmyndighet, och det EU/EES-omfattande nätverket FIN-NET kan hjälpa till att slussa ett gränsöverskridande klagomål till rätt instans. Precis som i USA avgörs den underliggande värderingstvisten utifrån omständigheterna i ditt specifika anspråk; det som skiljer mellan dessa system är din klagomåls- och eskaleringsväg, inte den grundläggande rätten till en rättvis, motiverad värdering.

Även en i övrigt korrekt reparationsberäkning kan minskas med ett avdrag för "värdeförbättring" (betterment) - en avgift för att en helt ny del som ersätter en gammal, sliten del ger dig något objektivt bättre än det du hade (till exempel ett nytt däck som ersätter ett som har rullat 40 000 miles). Avdrag för värdeförbättring är i princip legitima i många delstater men tillämpas ofta för generöst eller utan en tydlig specifikation; be försäkringsbolaget specificera exakt vilka delar som justerades och varför. verify whether your state limits or regulates betterment deductions

Om ditt försäkringsbolag totalförklarar din bil och betalar ut ersättning innebär det att behålla fordonet vanligtvis att registreringsbeviset märks som "salvage" (skadefordon) eller, efter en obligatorisk besiktning, "rebuilt" (ombyggt) - detta följer fordonet permanent, påverkar andrahandsvärdet oavsett reparationskvalitet, och kan göra fordonet svårare eller dyrare att försäkra framöver. Väg in detta när du bedömer om det verkligen är värt att behålla vraket mot den reducerade utbetalningen.

Om din bil är finansierad eller leasad står din långivare eller leasegivare vanligtvis med som ytterligare "loss payee" (ersättningsmottagare) i försäkringen och har ett eget avtalsrättsligt intresse i ersättningsbeloppet - en utbetalning vid totalförlust går vanligtvis först till att betala av lånesaldot, och om du är skyldig mer än bilens faktiska marknadsvärde är det en separat gap-försäkring (inte din vanliga bilförsäkring) som täcker den mellanskillnaden, om du har en sådan. Anta inte att din vanliga vagnskadeförsäkring automatiskt täcker ett underskott i eget kapital på egen hand.

Erkännandet av värdeminskning är verkligen inte enhetligt: Georgia är det tydligaste exemplet på en delstat där förstapartsanspråk om värdeminskning är väletablerade, efter delstatens högsta domstols avgörande i State Farm Mut. Auto. Ins. Co. v. Mabry (2001), som slog fast att "förlust" enligt en Georgia-försäkring omfattar fordonets kvarstående värdeminskning även efter en korrekt reparation. Många andra delstater begränsar förstapartsanspråk om värdeminskning betydligt mer, eller tillåter dem bara som tredjepartsanspråk mot en annan förares försäkringsbolag. Anta inte att en regel du läst om från en delstat (inklusive Georgias relativt gynnsamma regel) gäller för din egen. verify your specific state's current treatment of diminished-value claims

Enkla värderingsoenigheter - där försäkringsbolaget använt en lägre uppskattning av jämförbara fordon än vad den lokala marknaden stödjer - löses ofta genom värderingsprocessen eller genom att presentera en solid oberoende bedömning, utan att behöva stämma.

Anspråk om värdeminskning och ond tro är svårare att vinna och beror i hög grad på din delstats specifika lag - vissa delstater gör dessa till realistiska vägar till verklig ytterligare ersättning, andra gör dem mycket svåra eller otillgängliga, så anpassa dina förväntningar efter din jurisdiktion.

Den här sidan kan hjälpa dig förstå processen och de tillgängliga verktygen (ansvarsklausul om värdering, delstatligt klagomål, anspråk om ond tro), men den kan inte förutspå vad ett specifikt försäkringsbolag, en värderingsman eller en domstol kommer att avgöra att ditt fordon var värt, eller om din delstats lag stödjer ett specifikt anspråk.