Otomobil Sigortası Talebi Reddedildi, Gecikti veya Düşük Değerlendi -- Seçenekleriniz

Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği (National Association of Insurance Commissioners, NAIC), çoğu eyaletin kendi hasar işleme kurallarının temeli olarak bir şekilde kullandığı bir Model Haksız Hasar Tazminatı Uygulamaları Yasası (Model Unfair Claims Settlement Practices Act) kabul etmiştir. Genel olarak poliçe hükümlerini yanlış tanıtmak, hızlı bir soruşturma için makul standartlar benimsememek, talepleri makul bir süre içinde kabul etmemek veya işleme almamak ve makul bir soruşturma yapmadan bir talebi ödemeyi reddetmek gibi şeyleri yasaklar. Eyaletinizin sigorta komiseri bu uygulamalar nedeniyle bir sigortacıyı soruşturabilir ve cezalandırabilir -- ancak yasanın aynı zamanda bir ihlal nedeniyle sigortacıyı kişisel olarak dava etmenize de izin verip vermediği ("bireysel dava hakkı", private right of action) eyaletten eyalete gerçekten farklıdır, bu yüzden bir uygulama haksız göründüğü için doğrudan dava açabileceğinizi varsaymayın. verify whether your state's unfair-claims-practices act includes a private right of action

Bir toplam hasar talebi için (onarım maliyeti artı hurda değerinin, aracın değerine göre eyalet tarafından tanımlanan bir eşiği karşıladığı veya aştığı durumlarda), sigortacılar tipik olarak aracın gerçek nakit değerine (actual cash value, ACV) -- yani hasardan kısa süre önce yerel pazarınızda karşılaştırılabilir bir aracın satılacağı fiyata -- göre öder, yepyeni bir yedek satın alma maliyetine göre değil. Sigortacılar bu rakamı belirlemek için genellikle değerleme yazılımı veya pazar araştırmaları kullanır ve birçok eyalette yasa gereği, bu rakamdan yapılan herhangi bir kesinti, açıklanmamış toplu bir indirim olarak değil, size ayrıntılı olarak listelenmeli ve açıklanmalıdır. verify your specific state's total-loss threshold and itemization requirements

Aracınız başka bir sürücü tarafından hasar gördüyse (toplam hasar değil) veya bir değer kaybı talebiniz varsa (araç onarıldı ama artık bir kaza geçmişi olduğu için değeri düştü), haklarınız eyalete ve bunun birinci taraf (kendi sigortacınız) mı yoksa üçüncü taraf (diğer sürücünün sigortacısı) talebi mi olduğuna göre değişir. Bazı eyaletler üçüncü taraf değer kaybı taleplerini oldukça kolay tanır; diğerleri bunları kısıtlar veya fiilen yasaklar. verify how your state treats diminished-value claims before assuming one is available to you

Bu sayfa öncelikle kuralların eyalete göre gerçekten değiştiği ABD eyalet düzenlemesindeki talepler etrafında yazılmıştır. Birleşik Krallık'ta motorlu taşıt sigortası farklı işler: Financial Conduct Authority'nin Sigorta İş Davranışı El Kitabı (Insurance Conduct of Business Sourcebook, ICOBS) kapsamında ulusal olarak düzenlenir. ICOBS 8, bir sigortacının talepleri hızlı ve adil bir şekilde ele almasını, makul rehberlik sağlamasını ve yeterli bir soruşturma yapmadan bir talebi makul olmayan bir şekilde reddetmemesini veya feshetmemesini gerektirir -- 50 farklı eyalet rejimi yerine tek bir ulusal standart.

Birleşik Krallık'taki bir sigortacının toplam hasar (write-off) değerlemesi çok düşük görünüyorsa, hak ABD'dekiyle aynı temel ilkedir -- aracın hasardan hemen önceki piyasa değeri -- ve sigortacı bu tutarı, sizin bunun için mücadele etmenize gerek kalmadan sunmalıdır. Katılmıyorsanız, önce sigortacıya şikayette bulunun; sekiz hafta içinde nihai bir yanıt göndermezse veya aldığınız yanıttan memnun değilseniz, şikayeti ücretsiz olarak Financial Ombudsman Service'e (FOS) yönlendirebilirsiniz; bu kurum arabuluculuk deneyecek ve bu başarısız olursa bağlayıcı bir karar verecektir. Değerleme anlaşmazlıkları, FOS'un gördüğü motorlu taşıt sigortası şikayetlerinin en yaygın tek kategorisidir ve ele aldığı araba ve motosiklet sigortası şikayetlerinin yaklaşık üçte biri tüketici lehine sonuçlanır. verify current FOS uphold rates, since they are published periodically and change

AB'nin FOS'a eşdeğer tek bir motorlu taşıt sigortası düzenleyicisi yoktur -- her üye devletin kendi ulusal sigorta ombudsmanı veya finansal denetim otoritesi vardır ve AB/AEA çapındaki FIN-NET ağı, sınır ötesi bir şikayeti doğru yere yönlendirmeye yardımcı olabilir. ABD'de olduğu gibi, temel değerleme anlaşmazlığı kendi talebinizin somut olgularına göre karara bağlanır; bu sistemler arasında farklılık gösteren şey, şikayet ve yükseltme yolunuzdur, adil ve gerekçeli bir değerlemeye ilişkin temel hak değil.

Teknik olarak doğru bir onarım tahmini bile bir "iyileştirme" (betterment) kesintisiyle azaltılabilir -- eski, yıpranmış bir parçanın yerine yepyeni bir parça takılmasının, size sahip olduğunuzdan objektif olarak daha iyi bir şey bıraktığı gerçeği için yapılan bir kesinti (örneğin, 65.000 km yıpranmış bir lastiğin yerine yeni bir lastik). İyileştirme kesintileri ilke olarak birçok eyalette meşrudur ancak sıklıkla aşırı uygulanır veya net bir dökümü olmadan uygulanır; sigortacıdan tam olarak hangi parçaların neden düzeltildiğini ayrıntılı olarak belirtmesini isteyin. verify whether your state limits or regulates betterment deductions

Sigortacınız aracınızı toplam hasar sayıp size ödeme yaparsa, aracı elde tutmak genellikle belgenin (title) "hurda" (salvage) veya gerekli bir muayeneden sonra "yeniden yapılandırılmış" (rebuilt) olarak damgalanmasına yol açar -- bu kalıcı olarak sizi takip eder, onarım kalitesinden bağımsız olarak yeniden satış değerini etkiler ve aracı ileride sigortalamayı daha zor veya daha pahalı hale getirebilir. Vraki elde tutmanın, azaltılmış ödemeye gerçekten değip değmediğini buna göre değerlendirin.

Aracınız finansmanlı veya kiralıksa, borç veren veya kiralayan kuruluşunuz tipik olarak poliçede ek bir "kayıp lehtarı" (loss payee) olarak listelenir ve talep gelirlerinde kendi sözleşmesel çıkarına sahiptir -- bir toplam hasar ödemesi genellikle önce kredi bakiyesine gider ve aracın gerçek nakit değerinden daha fazla borçluysanız, bu açığı (standart otomobil poliçeniz değil) ayrı bir GAP sigortası poliçesi karşılar, eğer varsa. Standart çarpışma kapsamınızın negatif özkaynak açığını kendi başına kapatacağını varsaymayın.

Değer kaybının tanınması gerçekten tek tip değildir: Georgia, birinci taraf değer kaybı taleplerinin iyi kurulmuş olduğu en açık eyalet örneğidir; bu, eyalet yüksek mahkemesinin State Farm Mut. Auto. Ins. Co. v. Mabry (2001) kararına dayanır ve bu karar, Georgia poliçesi kapsamında "zarar"ın, düzgün bir onarımdan sonra bile aracın kalan değer kaybını içerdiğine hükmetmiştir. Diğer birçok eyalet, birinci taraf değer kaybı taleplerini çok daha fazla kısıtlar veya bunları yalnızca başka bir sürücünün sigortacısına karşı üçüncü taraf talepleriyle sınırlar. Bir eyalette (Georgia'nın nispeten olumlu olanı da dahil) okuduğunuz bir kuralın kendi eyaletinize uygulandığını varsaymayın. verify your specific state's current treatment of diminished-value claims

Sigortacının, yerel pazarın desteklediğinden daha düşük bir karşılaştırılabilir araç tahmini kullandığı basit değerleme anlaşmazlıkları, genellikle dava açmaya gerek kalmadan değerleme süreci veya sağlam bir bağımsız tahmin sunularak çözülür.

Değer kaybı ve kötü niyet talepleri kazanılması daha zordur ve büyük ölçüde eyaletinizin belirli hukukuna bağlıdır -- bazı eyaletler bunları gerçek ek tazminat için gerçekçi yollar haline getirir, diğerleri bunları çok zor veya mevcut değil hale getirir, bu yüzden beklentilerinizi yargı alanınıza göre yönetin.

Bu sayfa süreci ve mevcut araçları (değerleme maddesi, eyalet şikayeti, kötü niyet talebi) anlamanıza yardımcı olabilir, ancak belirli bir sigortacının, değerleme uzmanının veya mahkemenin aracınızın ne değerde olduğuna veya eyaletinizin hukukunun belirli bir talebi destekleyip desteklemediğine karar vereceğini tahmin edemez.