Araç Hasar Talebi: Sigorta Eksik Ödemesi ve Pert Total Anlaşmazlıklarıyla Mücadele Edin

Araç hasar talepleri, sigorta şirketleri tarafından ilk tekliflerini kabul etmenizi umarak sistematik olarak düşük değerlendirilmektedir. Birleşik Krallık Finansal Davranış Otoritesi (FCA) tarafından 2024 yılında yapılan çoklu firma incelemesi, motorlu taşıt sigortacılarının değerleme uygulamalarında yaygın eksiklikler olduğunu ortaya koymuş ve eksik ödeme yapılan 250.000'den fazla motorlu taşıt sahibine toplam 200 milyon £ tazminat dağıtılmasına yol açmıştır—bu da kişi başına ortalama 800 £ demektir. Bu durum, tüketici savunucularının uzun süredir savunduğu şeyi doğrulamaktadır: ilk uzlaşma teklifleri genellikle adil değerin %20-40 altında olmakta ve sigorta şirketleri, hak sahipleri bu tekliflere itiraz etmediğinde kar elde etmektedir.

Amerika Birleşik Devletleri'nde, 2023 itibarıyla (en son IRC verileri), sürücülerin %15,4'ü sigortasızdır, yani her 7 kazadan 1'i sigortasız bir sürücüyü içermektedir. Daha da endişe verici olan: her üç sürücüden biri (%33,4) ya sigortasız ya da eksik sigortalıdır—bu, 2017'den bu yana 10 puanlık bir artıştır. Mississippi %28,2 sigortasız oranıyla başı çekerken, onu New Mexico (%24,1) ve Washington DC (%23,1) takip etmektedir; Maine (%5,7), Utah (%6,2) ve Idaho (%6,4) ise en düşük oranlara sahiptir. Bu salgın, sigortalı sürücülere sigortasız motorlu araç sigortası primlerinde yıllık 16 milyar dolara mal olmaktadır, ancak sadece 21 eyalet UM/UIM kapsamını zorunlu kılmaktadır. Sigortasız bir sürücü tarafından çarpıldığınızda, tek çareniz kendi Sigortasız Motorlu Araç Maddi Hasar (UMPD) kapsamınızdır—eğer varsa. Ortalama UMPD kapsamı yılda sadece 38 dolara mal olmakta ve bu da onu mevcut en uygun maliyetli koruma haline getirmektedir.

2024-2025 yıllarında, rekor seviyedeki araç yaşları (ortalama 12.6 yıl) ve hızla artan onarım maliyetleri (yıllık +%7.6) nedeniyle tam hasar talepleri hızla yükseliyor. 7 yaş ve üzeri araçlar, 2019'daki %35'ten artarak, onarılabilir tüm hasar taleplerinin %45'ini oluşturuyor. Ortalama üçüncü taraf bedensel yaralanma ödemesi 2024'te %8 artarak 27.373 dolara yükselirken, maddi hasar şiddeti %2.5 arttı. Çoğu eyalet %75'lik bir eşik kullanır (onarım maliyeti ≥ ACV'nin %75'i = tam hasar), ancak sigortacılar, ödemeleri binlerce dolar azaltmak için eski karşılaştırılabilirler, yanlış donanım seviyeleri ve sahte durum ayarlamaları ("aşınmış lastikler," "küçük ezikler" için 500-1.500 $) kullanarak ACV hesaplamalarını sistematik olarak düşürmektedir. Bu arada, sigorta sahiplerinin %26'sı artık 1.000 dolar ve üzeri muafiyetlerle karşı karşıya kalırken, %7'si prim artışlarından korkarak hasar talebinde bulunmaktan kaçınıyor—bu da genel hasar memnuniyetini 1.000 üzerinden 700'e düşürüyor.

Değer kaybı talepleri—kusursuz onarım sonrası bile yeniden satış değerindeki %10-30'luk kayıp—2024-2025 yıllarında sistematik olarak reddedilmekte veya değerinin altında değerlendirilmektedir. Sigortacılar, gerçek piyasa kayıplarının %50-70 altında ödeme yapan itibarsızlaştırılmış "17c formülünü" kullanmaktadır. Gerçek dünya verileri, 30.000 dolarlık bir aracın 3.000-7.500 dolar değer kaybı (kaza öncesi değerin %10-25'i) telafi etmesi gerektiğini, lüks/nadir modellerin ise %25+'ın üzerinde talep ettiğini göstermektedir. Ancak sigortacılar rutin olarak bunun yarısını teklif etmektedir. Örneğin, orta hasarlı 25.000 dolarlık bir aracın gerçek değer kaybı 3.200 dolardır (kaza geçmişi olan/olmayan aynı araçların karşılaştırılmasıyla kanıtlanmıştır), ancak 17c sadece 750 dolar vermektedir. Nebraska hariç tüm ABD eyaletleri üçüncü taraf değer kaybı taleplerine (kusurlu sürücünün sigortacısına karşı) izin vermektedir, ancak başvuru süreleri eyaletten eyalete değişmektedir (2-5 yıl). Yükselen primler (2024'te %+17.8) tüketicileri anlaşmaları daha agresif bir şekilde incelemeye itmektedir. 2024 State Farm toplu davası, adil tazminat reddedilen binlerce kişiye talep başına 550 dolar ödeme yapmıştır.

Birleşik Krallık tüketicileri, motorlu taşıt sigortası uyuşmazlıklarını ücretsiz olarak ele alan Finansal Ombudsman Hizmeti aracılığıyla güçlü korumalara sahiptir. Ombudsman, 430.000 Sterlin'e kadar tazminat kararı verebilir (1 Nisan 2019'dan sonraki eylemler/ihmaller için) ve tam ziya ACV uyuşmazlıklarında sigortacılara ödemeleri 1.000-8.000 Sterlin artırmaları talimatını rutin olarak vermektedir. Ombudsman ayrıca, gecikmiş ödemeler için yıllık %8 faize ve sigortacıların talepleri makul olmayan bir şekilde ele alması durumunda manevi zarar ve rahatsızlık için 300-2.000 Sterlin tazminata hükmetmektedir.

Avrupa Birliği'nde, Motorlu Taşıt Sigortası Direktifi 2021/2118 (6. Direktif), kişisel yaralanmalar için 6,45 milyon Avro ve kaza başına maddi hasar için 1,3 milyon Avro asgari teminat gerekliliklerini belirler. Direktif ayrıca, sigortacıların iflas etmesi durumunda mağdurları korur; üye devletlerin, sınır ötesi talepleri ele alan tazminat kuruluşları atamasını ve sorumlu sigortacı başarısız olsa bile mağdurların tam tazminat almasını sağlamasını gerektirir.

Kötü niyetli sigorta talepleri, sigortacıların makul olmayan şekilde hareket etmesi durumunda büyük zararlara yol açabilir. 2024 tarihli bir Nevada davası, geçerli bir talebi reddettiği için bir sigortacı aleyhine 200 milyon dolarlık bir kararla (40 milyon dolar tazminat, 160 milyon dolar cezai tazminat) sonuçlandı. Çoğu kötü niyet davası sağlık/hayat sigortasını içerse de, bu ilke araç talepleri için de geçerlidir: eğer bir sigortacı makul bir gerekçe olmaksızın teminatı reddederse, ödemeyi makul olmayan bir şekilde geciktirirse veya aşırı derecede yetersiz uzlaşma teklif ederse, fiili zararlar + dolaylı zararlar + manevi tazminat + cezai tazminat (fiili zararın 2-10 katı) + avukatlık ücretleri için dava açabilirsiniz.