Відстоюйте свої права та стягніть повну суму, яка вам належить. 73% успішних справ із типовими відшкодуваннями від $3K до $50K+.
Відповіжте на кілька запитань, щоб дізнатися, чи можете ви оскаржити відмову у виплаті або занижену виплату за вашою претензією щодо автострахування.
Розкажіть нам про вашу відхилену або недоплачену претензію щодо автострахування
Знайте свої права, коли страховики відмовляють, затримують або занижують ваші вимоги
Страховик відмовляє у покритті, посилаючись на виключення з поліса, раніше існуючі пошкодження або стверджуючи, що ви були винні, хоча докази свідчать про протилежне.
Страховики відмовляють у відшкодуванні за зіткнення, посилаючись на виключення через механічні несправності, аргументи щодо раніше існуючих пошкоджень, положення про виключених водіїв, суперечки щодо вини та порушення умов поліса. Багато відмов можуть бути скасовані за наявності документації та належних апеляцій.
Якщо у вас відмовили гальма, і ви врізалися у відбійник, оцінювач може назвати це «механічною несправністю», а не пошкодженням від зіткнення. Це неправильне розуміння того, як працює покриття за зіткнення. Поліс покриває удар — зіткнення вашого транспортного засобу з чимось. Що спричинило цей удар (відмова гальм, проблема з кермовим керуванням, розрив шини), зазвичай не має значення. Пошкодження виникли внаслідок удару об об'єкт, що й оплачує страхування від зіткнень.
Оцінювачі переглядають звіти CARFAX та попередні претензії, а потім стверджують, що деякі пошкодження вже були. Юридично, вони повинні довести, що було раніше існуючим — вам не потрібно доводити, що кожна подряпина є новою. Негайно після будь-якої аварії робіть фотографії, щоб задокументувати свіжі пошкодження. Якщо вони стверджують, що ваша вм'ятина на дверях була від попереднього інциденту, ваші фотографії, що показують її неушкодженою минулого тижня, стануть ключовим доказом.
Більшість полісів покривають «дозволене використання» — коли ви час від часу дозволяєте другу позичити ваш автомобіль. Проблеми виникають з членами домогосподарства, які регулярно керують автомобілем, але не вказані в полісі. Якщо ваш сусід по кімнаті або член сім'ї користується вашим автомобілем щотижня, страховики стверджують, що вони мали бути вказані як водії. Задокументуйте, хто був уповноважений керувати автомобілем, і чи це була одноразова позика, чи регулярна домовленість.
Ваш страховик за зіткнення розслідує та вирішує, що ви частково винні. Вони відхиляють вашу претензію і кажуть звертатися до іншого водія. Але страховик іншого водія також відмовляє у відповідальності. Ви опиняєтеся між двома відмовами. Це частіше трапляється в штатах із законами про порівняльну недбалість, де навіть 20% провини можуть зменшити ваше відшкодування на 20%.
Отримайте свою справу про страховий випадок. Запитуйте всі документи, фотографії, нотатки оцінювача та заяви. Шукайте помилки — неправильний транспортний засіб, неправильна дата, висновки, які не відповідають власним доказам оцінювача.
Прочитайте свій фактичний поліс. Не покладайтеся на інтерпретацію оцінювача. Якщо ваша ситуація не виключена явною мовою, ви, ймовірно, маєте покриття. Суди віддають перевагу страхувальникам, коли мова поліса є неоднозначною.
Найміть незалежного експерта. Для претензій понад $3,000 витратьте $300-$800 на незалежного оцінювача або експерта з ремонту. Вони спростують аргументи щодо механічних несправностей або раніше існуючих пошкоджень за допомогою технічного аналізу.
Оскаржуйте систематично. Почніть з письмової апеляції до керівника відділу претензій. Посилайтеся на конкретні положення поліса та додайте свої докази. У разі відмови подайте скаргу до Департаменту страхування (безкоштовно, часто змушує до перегляду). Для великих претензій проконсультуйтеся з адвокатом щодо недобросовісності, якщо відмова є необґрунтованою.
40-60% відмов у відшкодуванні за зіткнення скасовуються через апеляції або скарги. Більшість страховиків очікують, що ви приймете перше «ні», не чинячи опору.
Пропозиція страховика щодо фактичної грошової вартості (ACV) на тисячі нижча за справедливу ринкову вартість вашого автомобіля, використовуючи застарілі порівняння або завищені відрахування.
Коли витрати на ремонт перевищують 70-75% вартості вашого транспортного засобу, страховики оголошують його повною втратою та виплачують фактичну грошову вартість (ACV). Їхня перша пропозиція зазвичай на $3,000-$8,000 нижча за ту суму, яку ви б заплатили за заміну свого автомобіля. Вони використовують програмне забезпечення для оцінки (CCC ONE, Mitchell, Audatex), але роблять суб'єктивний вибір, який знижує вашу виплату.
Відрахування за стан: Оцінювачі відраховують за кожну подряпину, вм'ятину або зношену шину. Відрахування $500 за «зношення салону», що є нормальним для 5-річного автомобіля. Ще $300 за вм'ятини на дверях. Це додає $2,000-$5,000 до зменшення вартості.
Невідповідні порівняння: Вони використовують транспортні засоби з більшим пробігом, нижчими комплектаціями або з дешевших ринків. Якщо ви в Каліфорнії, вони використовуватимуть ціни Аризони та Невади. Вони включатимуть оголошення тримісячної давності, хоча ціни з того часу зросли.
Географічні маніпуляції: Розширення радіусу пошуку до 200+ миль для пошуку дешевших транспортних засобів. Вам потрібно замінити свій автомобіль на місцевому ринку, а не їхати в інший штат.
Більшість штатів вимагають від страховиків включати податок з продажу до виплат за повну втрату. Деякі намагаються змусити вас спочатку купити заміну, а потім відшкодувати податок — перекладаючи тягар на вас. Перевірте законодавство свого штату. Плата за переоформлення, реєстрацію та оформлення права власності має покриватися окремо, крім ACV.
Кредити, коли вартість застави менша за суму боргу («upside down»), поширені для нових автомобілів. Страховка виплачує ACV, а не залишок вашого кредиту. Страхування GAP покриває різницю — але більшість людей його не мають. Без покриття GAP ви будете винні своєму кредитору недоплату. Деякі страховики платять кредиторам безпосередньо, не підтверджуючи, що ви отримуєте будь-яку належну вам частку власного капіталу.
Знайдіть реальні порівняння: Шукайте на AutoTrader, Cars.com, CarGurus та сайтах дилерів. Той самий рік випуску, марка, модель, комплектація, схожий пробіг, в межах 50 миль. Використовуйте роздрібні ціни (те, що ви б заплатили), а не оптові. Зробіть скріншоти 5-10 оголошень та усередніть їх — це ваша зустрічна пропозиція.
Отримайте незалежну оцінку: Найміть сертифікованого оцінювача ($200-$500) для спорів на суму понад $5,000. Вони документують стан та надають професійну оцінку. Оцінки мають вагу, оскільки оцінювач не зацікавлений у результаті.
Використовуйте KBB, NADA, Edmunds: Роздрукуйте значення «роздрібна» або «приватна особа». Якщо пропозиція страховика нижча навіть за нижню межу цих діапазонів, це вагомий доказ того, що вони занижують ціну. Страховики не зобов'язані дотримуватися цих значень, але вони є підтверджуючими доказами.
Застосуйте пункт про оцінку: Більшість полісів мають такий пункт. Кожна сторона наймає оцінювача. Якщо вони не погоджуються, рішення приймає нейтральний арбітр. Вартість $500-$1,500 загалом (ділиться зі страховиком). Варто для спорів на суму понад $3,000-$5,000.
Подайте скаргу до DOI: Безкоштовно та часто ефективно. Департамент страхування вашого штату проводить розслідування та вимагає відповіді протягом 30 днів. Страховики не люблять уваги регуляторів.
Понад 70% людей, які оскаржують початкову пропозицію, отримують більше грошей — середнє збільшення становить $2,500-$4,000. Страховики очікують, що ви не будете проводити дослідження.
Страховик затягує розслідування, вимагає нескінченну документацію або не відповідає у встановлені державою терміни (зазвичай 15-30 днів).
Кожен штат має закони про своєчасну виплату, але страховики все одно затягують розгляд претензій. Затримки приносять їм інвестиційний дохід і змушують вас погоджуватися на меншу суму.
Каліфорнія: 40 днів після підтвердження претензії Техас: 15 днів на підтвердження, 5 днів на виплату після врегулювання Флорида: 90 днів (або 20, якщо немає спору) Нью-Йорк: 30 днів після врегулювання Більшість штатів: 15-60 днів загалом
Це юридичні вимоги, а не рекомендації. Порушення тягнуть за собою штрафи.
Нескінченні запити на документацію: "Нам потрібна ще одна річ", яка постійно скидає відлік часу. Кожен запит подовжує термін їхнього розслідування.
Неповернені дзвінки та електронні листи: Голосові повідомлення та електронні листи зникають. Коли ви до когось додзвонюєтеся, вони обіцяють передзвонити, але не роблять цього. Недостатньо укомплектовані відділи претензій уповільнюють все.
Додаткове розслідування: Прості претензії щодо зіткнень затягуються на 90+ днів з розпливчастими виправданнями про "поточне розслідування". Для простих претензій будь-який термін понад 30-45 днів зазвичай є необґрунтованим.
Заплановані перевірки через кілька місяців: Вони призначають огляд пошкоджень або медичний огляд через 6 тижнів, потім їм потрібен "час для перегляду результатів", а потім призначають ще один.
За претензію на $20,000, затриману на 60 днів, страховик отримує $200-$400 інвестиційного доходу. Помножте це на тисячі претензій, і це мільйони. Вони також розраховують, що ви зневіритеся і погодитеся на меншу суму.
Документуйте все: Записуйте кожен дзвінок (дата, час, особа, що вони сказали). Зберігайте всі електронні листи. Записуйте неповернені повідомлення. Відстежуйте, коли ви надіслали кожен запитуваний ними документ.
Подайте скаргу до DOI: Департамент страхування вашого штату зобов'язує надати відповідь протягом 30 днів. Це безкоштовно і часто допомагає зрушити справу з мертвої точки. Створює офіційний запис, якщо ви подасте до суду пізніше.
Вимагайте відсотки та штрафи: Техас додає 18% річних відсотків. Каліфорнія нараховує відсотки заднім числом з дати, коли платіж був належним. Деякі штати додають 10-50% штрафів. Посилайтеся на страховий кодекс вашого штату.
Залучіть адвоката: Претензійний лист із посиланням на закони про своєчасну виплату та погрозою судового позову за недобросовісність зазвичай дає результати протягом 10-30 днів. Страховики знають, що судові витрати коштують дорожче, ніж виплата вашої претензії.
Збитки за недобросовісність включають суму вашої претензії плюс витрати на оренду, втрачену заробітну плату, виплати за кредитами, які ви здійснювали під час очікування, емоційний стрес, гонорари адвокатів, а іноді й штрафні збитки.
Страховик відмовляється відшкодовувати зниження ринкової вартості після ДТП, навіть якщо ваш відремонтований автомобіль тепер коштує на 10-30% менше на ринку.
Навіть після ідеального ремонту ваш автомобіль коштує на 10-30% менше, оскільки CARFAX показує історію ДТП. Для автомобіля вартістю $30,000 це $3,000-$9,000 постійної втрати вартості. Страховики майже ніколи не виплачують це добровільно.
Претензії до третьої сторони (страховка іншого водія): Визнається у більшості штатів. Якщо вас вдарив хтось інший, ви можете вимагати відшкодування втрати товарної вартості від його страховика.
Претензії до першої сторони (ваша власна страховка): Лише Джорджія, Північна Кароліна та кілька інших штатів дозволяють вимагати відшкодування втрати товарної вартості за вашим власним полісом КАСКО. Більшість штатів цього не дозволяють.
Стандартний галузевий розрахунок: 1. Почніть з вартості до ДТП 2. Обмежте 10% від вартості 3. Помножте на ступінь пошкодження: Значне (1.00), Помірне (0.75), Незначне (0.50), Легке (0.25) 4. Помножте на пробіг: 0-20 тис. миль (1.00), 20-40 тис. (0.80), 40-60 тис. (0.60), 60-80 тис. (0.40), 80-100 тис. (0.20)
Професійна оцінка: $250-$600. Варто для претензій понад $3,000. Оцінювачі оглядають ваш транспортний засіб, перевіряють ремонт, досліджують ринкові дані, складають детальний звіт.
Дослідження ринку: Порівняйте автомобілі з чистою історією та автомобілі з історією ДТП. Задокументуйте різницю в ціні. Отримайте пропозиції дилерів, що показують знижену вартість обміну спеціально через історію ДТП.
Важливість часу: Подайте претензію одразу після завершення ремонту. Не чекайте, поки продасте через роки — докази губляться, а терміни позовної давності закінчуються.
"Втрата товарної вартості не покривається" - Більшість полісів не виключають її. Судова практика визнає її.
"Не можна розрахувати, поки не продасте" - Втрата вартості є негайною та вимірною вже зараз.
"Ремонт вже відновив вартість" - Ремонт виправляє автомобіль, а не його негативну репутацію.
"Вам потрібно довести фактичну втрату" - Ринкові дані та оцінки роблять саме це.
Надішліть лист-вимогу з розрахунком за формулою 17c або оцінкою, ринковим дослідженням, посиланнями на судову практику. Дайте 30 днів. Очікуйте відмови або заниженої пропозиції.
Подайте скаргу до Департаменту страхування (DOI). Ведіть переговори щодо збільшення суми.
Для претензій до $5K-$10K зверніться до суду дрібних позовів (адвокат не потрібен, судовий збір $30-$100). Принесіть свою оцінку та ринкове дослідження. Судді це розуміють.
Хороші: Новіші автомобілі (до 5 років), низький пробіг, помірні/значні пошкодження, автомобілі класу люкс, чиста історія до ДТП
Погані: Понад 100 тис. миль пробігу, старіші автомобілі з низькою вартістю, незначні пошкодження, вже мали попередні ДТП
Ваші права значно відрізняються залежно від штату
Законодавство про страхування значно відрізняється залежно від штату. Ключові відмінності включають системи відповідальності (з виною проти без вини), правила недбалості (порівняльна проти спільної), терміни виплат та стандарти недобросовісності.
Виконайте ці кроки, щоб оскаржити відмову або недоплату
Точно зрозумійте, чому у вашій претензії було відмовлено або її було недоплачено, та звірте обґрунтування страховика з умовами вашого полісу.
Pro Tip: Професійна порада: Шукайте неоднозначні формулювання в полісі. Суди часто тлумачать неоднозначності на користь страхувальника. Якщо поліс прямо не виключає вашу ситуацію, ви можете мати підстави для оскарження.
Сформуйте всебічну справу з фотографіями, кошторисами ремонту, показаннями свідків та експертними висновками.
Diminished Value Claims: Diminished Value Claims: Use the 17c formula (industry standard) or hire a diminished value appraiser. Expect to recover 10-30% of pre-accident value depending on damage severity.
Подайте письмову апеляцію з усіма підтверджуючими доказами безпосередньо керівнику відділу претензій або до апеляційного відділу.
Send Via Certified Mail: Send Via Certified Mail: Always send appeal letters certified mail with return receipt. This creates a paper trail and proves the insurer received your appeal.
Якщо внутрішня апеляція не вдається, подайте скарги до регуляторних органів, скористайтеся положенням про оцінку або зверніться до адвоката.
Bad Faith Lawsuit: Bad Faith Lawsuit: If insurer unreasonably denies or delays, you may sue for bad faith. Damages can include full claim amount, consequential damages, attorney fees, and punitive damages (2-3x in some states). Consult attorney.
Поширені питання щодо спорів за страховими відшкодуваннями автомобілів
Report accidents within 24-72 hours as required by your policy. You typically have 2-3 years to file a lawsuit (statute of limitations), but act quickly—delays weaken your case and may violate policy terms.
Yes. Challenge low offers with comparable vehicle listings from AutoTrader/Cars.com, independent appraisals ($200-500), or invoke your policy's appraisal clause. Most valuations are negotiable—average increase is $3,000-8,000.
Denied claims require deductible refunds. If repairs were completed, insurers need strong evidence of fraud or policy violations to demand reimbursement. Request written justification and consult an attorney if threatened.
No. The claim filing affects premiums, not the dispute. Challenging denials or lowball offers is your contractual right and shouldn't trigger additional increases. Document all communications in case of retaliation.
Rarely. Initial offers average 40-60% of fair value. Insurers expect negotiation. Counter with documented evidence: repair estimates, comparable sales, medical bills. Success rate for increasing offers: 70%+.
Diminished value is lost resale value due to accident history. Recoverable from at-fault driver's insurer in most states (typical recovery: 10-30% of pre-accident value). First-party claims (your insurer) only allowed in Georgia and Kansas. Calculate using 17c formula or hire appraiser ($250-600).
Yes. Federal law prohibits insurers from requiring specific shops. Choose any licensed facility—insurers must pay reasonable costs. "Preferred" shops often prioritize insurer relationships over quality. Independent shops may provide better service.
ACV (Actual Cash Value) = depreciated value at time of loss. Replacement cost = current market price for similar vehicle. Standard policies pay ACV (typically 20-40% less). Replacement coverage available for new vehicles (usually under 2-3 years), costs 10-15% extra annually.
Bad faith = unreasonable denial, delay, or undervaluation. Examples: denying without investigation, ignoring evidence, delaying 6+ months, offering <50% of documented damages. Recoverable damages: claim amount + consequential losses + emotional distress + attorney fees + punitive damages (2-10x in some states). Average settlements: $25,000-$100,000+.
Stacking multiplies UM/UIM by vehicles insured. 2 cars × $50k = $100k coverage (stacking) vs $50k max (non-stacking). Costs 10-30% more in premiums but doubles/triples protection. Available in ~30 states if specifically purchased. Essential in high-uninsured states (FL, MS, NM, MI: 20%+ uninsured drivers).
Use both strategically. MedPay first (no deductibles/copays, immediate payment, doesn't affect premiums, covers passengers). Then health insurance once exhausted. MedPay limits: $1,000-$10,000. Note: Both have subrogation rights—may reclaim payments if you recover from at-fault driver.
Mandatory in 12 no-fault states (FL, MI, NJ, NY, PA, HI, KS, KY, MA, MN, ND, UT). Covers medical bills + lost wages regardless of fault. MI: unlimited; FL: $10k min; NY: $50k. Pros: immediate payment, covers income loss. Cons: high premiums, treatment limits. In tort states, MedPay is cheaper alternative.
Use Underinsured Motorist (UIM) coverage. Example: Their $25k policy vs your $100k injuries = their insurer pays $25k, your UIM pays remaining $75k (up to limits). Must exhaust their policy first. Coverage formulas vary by state. Cost: $50-150/year—critical protection against underinsured drivers.
File own collision when: need immediate repairs, other driver uninsured/fled, fault disputed, their insurer unresponsive. Your insurer pays fast (minus deductible), then subrogate to recover. File against at-fault when: fault clear, want to avoid deductible upfront, claiming diminished value (third-party only). Note: Some states count collision claims as at-fault for premiums.
Your insurer's right to recover payments from at-fault party. Example: Insurer pays $15k + your $500 deductible. They recover $10k from at-fault insurer—keep their $10k first, you get deductible only if recovery exceeds their costs. Never settle with at-fault driver without insurer approval—violates subrogation clause. Health insurance/MedPay also have liens (attorneys often negotiate 30-60% reductions).
Standard: $30-50/day × 30 days max ($900-1,500 total). Coverage ends when repairs complete OR total loss paid OR limits reached. Extend via: 1) Higher limits ($50-75/day for +$20-40/year). 2) Claim "loss of use" from at-fault driver's liability (no preset limits). 3) Document insurer delays—some states require rental payment for unreasonable delays.
Damage claim = repair costs. Diminished value = separate claim for lost resale value due to accident history. Example: $30k car, $8k repairs, now worth $24k = $6k diminished value claim. Most insurers don't mention—you must demand it. Third-party recoverable in most states. First-party only in GA, KS. Use 17c formula or hire appraiser. Best for newer, low-mileage, moderate+ damage vehicles.
SIU red flags: claim shortly after buying coverage, inconsistent statements, 3+ claims in 3 years, staged accident indicators, treatment gaps, social media contradictions. Investigation adds 60-120 days. Avoid suspicion: report promptly, stay consistent, document thoroughly, don't exaggerate, maintain treatment, control social media. If accused: hire attorney immediately—criminal charges possible.
Claims aren't reported to credit bureaus directly. Indirect impacts: premium increases → late payments; denied claim → financed repairs → debt; insurer judgment → credit report (100+ point drop); unpaid medical bills → collections. Real concern: insurers use credit-based scores for premiums (legal in most states). Poor credit = 20-50% higher premiums regardless of driving record.
Devices monitor speed, braking, acceleration, mileage, time. UBI programs (Progressive Snapshot, State Farm Drive Safe, Allstate Drivewise): 5-30% discounts. Data becomes evidence: hard braking helps your case, speeding/phone use hurts it. Data may contradict statements. Can't delete without losing discounts. Third parties may subpoena data. Read fine print—some share with credit bureaus/employers.
Auto insurance rules vary by jurisdiction - fault vs no-fault systems, total loss thresholds, and diminished value claims differ across states and countries. Our AI analyzes your jurisdiction's specific regulations and builds the strongest claim strategy. Don't accept a lowball offer or unfair denial.