Klaim Asuransi Mobil Ditolak, Ditunda, atau Dinilai Terlalu Rendah — Pilihan Anda

National Association of Insurance Commissioners (NAIC) mengadopsi Model Unfair Claims Settlement Practices Act yang telah digunakan sebagian besar negara bagian, dalam bentuk tertentu, sebagai dasar aturan penanganan klaim mereka sendiri. Aturan ini umumnya melarang hal-hal seperti menyalahartikan ketentuan polis, gagal mengadopsi standar yang wajar untuk investigasi yang cepat, gagal mengakui atau menindaklanjuti klaim dalam waktu yang wajar, dan menolak membayar klaim tanpa melakukan investigasi yang wajar. Komisioner asuransi negara bagian Anda dapat menyelidiki dan menghukum perusahaan asuransi atas praktik ini — tetapi apakah hukum tersebut juga memungkinkan Anda secara pribadi menggugat perusahaan asuransi atas pelanggaran ("hak gugatan pribadi") sungguh-sungguh berbeda antar negara bagian, jadi jangan berasumsi Anda dapat menggugat langsung hanya karena suatu praktik terdengar tidak adil. verify whether your state's unfair-claims-practices act includes a private right of action

Untuk klaim kerugian total (di mana biaya perbaikan ditambah nilai sisa memenuhi atau melebihi ambang batas yang ditentukan negara bagian relatif terhadap nilai kendaraan), perusahaan asuransi biasanya membayar berdasarkan nilai tunai aktual (ACV) kendaraan — apa yang akan dijual oleh kendaraan sebanding di pasar lokal Anda sesaat sebelum kerugian tersebut — bukan biaya untuk membeli penggantian baru. Perusahaan asuransi umumnya menggunakan perangkat lunak penilaian atau survei pasar untuk menetapkan angka ini, dan menurut hukum di banyak negara bagian, setiap pengurangan dari angka tersebut harus dirinci dan dijelaskan kepada Anda, bukan hanya diterapkan sebagai pengurangan sekaligus yang tidak dijelaskan. verify your specific state's total-loss threshold and itemization requirements

Jika mobil Anda rusak (tidak total) oleh pengemudi lain, atau Anda memiliki klaim nilai berkurang (kendaraan diperbaiki tetapi bernilai lebih rendah setelahnya karena sekarang memiliki riwayat kecelakaan), hak Anda berbeda menurut negara bagian dan menurut apakah itu klaim pihak pertama (perusahaan asuransi Anda sendiri) atau pihak ketiga (perusahaan asuransi pengemudi lain). Beberapa negara bagian mengakui klaim nilai berkurang pihak ketiga dengan cukup mudah; yang lain membatasi atau secara efektif melarangnya. verify how your state treats diminished-value claims before assuming one is available to you

Halaman ini ditulis terutama seputar klaim yang diatur negara bagian di AS, tempat aturan sungguh-sungguh bervariasi menurut negara bagian. Asuransi mobil di Inggris bekerja secara berbeda: diatur secara nasional, di bawah Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS) dari Financial Conduct Authority. ICOBS 8 mewajibkan perusahaan asuransi menangani klaim dengan cepat dan adil, memberikan panduan yang wajar, dan tidak menolak klaim secara tidak wajar atau menyangkalnya tanpa investigasi yang memadai — satu standar nasional tunggal, bukan 50 rezim negara bagian yang berbeda.

Jika penilaian kerugian total (write-off) dari perusahaan asuransi Inggris terasa terlalu rendah, haknya menggunakan prinsip dasar yang sama seperti di AS — nilai pasar kendaraan segera sebelum kerusakan — dan perusahaan asuransi seharusnya menawarkan jumlah tersebut tanpa Anda harus memperjuangkannya. Jika Anda tidak setuju, ajukan keluhan ke perusahaan asuransi terlebih dahulu; jika mereka tidak mengirimkan tanggapan akhir dalam delapan minggu, atau Anda tidak puas dengan tanggapan yang diterima, Anda dapat merujuk keluhan tersebut secara gratis ke Financial Ombudsman Service (FOS), yang akan mencoba mediasi dan, jika gagal, mengeluarkan keputusan yang mengikat. Ketidaksepakatan penilaian adalah kategori keluhan asuransi mobil paling umum yang diterima FOS, dan sekitar sepertiga keluhan asuransi mobil dan sepeda motor yang ditanganinya dikabulkan untuk konsumen. verify current FOS uphold rates, since they are published periodically and change

UE tidak memiliki satu regulator asuransi mobil tunggal yang setara dengan FOS — setiap negara anggota memiliki ombudsman asuransi nasional atau otoritas pengawas keuangannya sendiri, dan jaringan FIN-NET yang mencakup seluruh UE/EEA dapat membantu mengarahkan keluhan lintas batas ke pihak yang tepat. Seperti di AS, sengketa penilaian yang mendasarinya diputuskan berdasarkan fakta klaim spesifik Anda; yang berbeda di antara sistem-sistem ini adalah jalur keluhan dan eskalasi Anda, bukan hak dasar atas penilaian yang adil dan beralasan.

Bahkan perkiraan perbaikan yang secara teknis benar dapat dikurangi dengan pengurangan "betterment" — biaya atas fakta bahwa suku cadang baru yang menggantikan suku cadang lama dan aus membuat Anda memiliki sesuatu yang secara objektif lebih baik daripada yang Anda miliki sebelumnya (misalnya, ban baru menggantikan ban dengan tapak 40.000 mil). Pengurangan betterment secara prinsip sah di banyak negara bagian tetapi sering diterapkan secara berlebihan atau tanpa rincian yang jelas; minta perusahaan asuransi untuk merinci persis suku cadang mana yang disesuaikan dan alasannya. verify whether your state limits or regulates betterment deductions

Jika perusahaan asuransi Anda menganggap mobil Anda kerugian total dan membayar Anda, menyimpan kendaraan tersebut biasanya berarti surat kepemilikan diberi label "sisa" atau, setelah inspeksi yang diwajibkan, "dibangun kembali" — ini melekat secara permanen, memengaruhi nilai jual kembali terlepas dari kualitas perbaikan, dan dapat membuat kendaraan lebih sulit atau lebih mahal untuk diasuransikan ke depannya. Pertimbangkan hal ini saat menilai apakah menyimpan bangkai kendaraan sungguh-sungguh sepadan dengan pembayaran yang berkurang.

Jika mobil Anda dibiayai atau disewa, pemberi pinjaman atau penyewa Anda biasanya terdaftar sebagai "loss payee" tambahan dalam polis dan memiliki kepentingan kontraktualnya sendiri atas hasil klaim — pembayaran kerugian total biasanya digunakan terlebih dahulu untuk saldo pinjaman, dan jika Anda berutang lebih dari nilai tunai aktual mobil, polis asuransi gap terpisah (bukan polis mobil standar Anda) yang menanggung kekurangan tersebut, jika Anda memilikinya. Jangan berasumsi cakupan tabrakan standar Anda otomatis menjembatani kesenjangan ekuitas negatif.

Pengakuan nilai berkurang sungguh-sungguh tidak seragam: Georgia adalah contoh paling jelas dari negara bagian di mana klaim nilai berkurang pihak pertama sudah mapan, mengikuti keputusan mahkamah agung negara bagian dalam State Farm Mut. Auto. Ins. Co. v. Mabry, 274 Ga. 498 (2001), yang menyatakan bahwa "kerugian" berdasarkan polis Georgia mencakup nilai berkurang residual kendaraan bahkan setelah perbaikan yang tepat. Banyak negara bagian lain membatasi klaim nilai berkurang pihak pertama jauh lebih ketat, atau membatasinya hanya pada klaim pihak ketiga terhadap perusahaan asuransi pengemudi lain. Jangan berasumsi aturan yang Anda baca dari satu negara bagian (termasuk aturan Georgia yang relatif menguntungkan) berlaku untuk negara bagian Anda sendiri. verify your specific state's current treatment of diminished-value claims

Ketidaksepakatan penilaian yang sederhana — di mana perusahaan asuransi menggunakan perkiraan kendaraan sebanding yang lebih rendah daripada yang didukung pasar lokal — seringkali diselesaikan melalui proses penilaian atau dengan menyajikan perkiraan independen yang solid, tanpa perlu menggugat.

Klaim nilai berkurang dan itikad buruk lebih sulit dimenangkan dan sangat bergantung pada hukum spesifik negara bagian Anda — beberapa negara bagian membuat ini jalur realistis menuju pemulihan tambahan yang nyata, yang lain membuatnya sangat sulit atau tidak tersedia, jadi kelola ekspektasi berdasarkan yurisdiksi Anda.

Halaman ini dapat membantu Anda memahami proses dan alat yang tersedia (klausul penilaian, keluhan negara bagian, klaim itikad buruk), tetapi tidak dapat memprediksi apa yang akan diputuskan perusahaan asuransi, penilai, atau pengadilan spesifik tentang nilai kendaraan Anda atau apakah hukum negara bagian Anda mendukung klaim spesifik.