Verzekeringsclaims Nederland 2025: Uitgebreide Gids voor Maximale Schadevergoeding en Consumentenrechten

Bijgewerkt: December 2025

De Nederlandse Verzekeringsmarkt Onder Druk

Nederlandse consumenten worden geconfronteerd met een verzekeringssector in verandering. De premies voor autoverzekeringen zijn de afgelopen drie jaar met 40 procent gestegen—een sprong van gemiddeld €400 per jaar. In 2025 betaalt de gemiddelde automobilist €1.588 per jaar aan autoverzekeringspremie, met stijgingen van meer dan 15 procent alleen al dit jaar voor allrisk-polissen.

Deze kostenstijging heeft gevolgen voor de gehele markt. Verzekeraars zoeken actief naar manieren om uitkeringen te beperken, wat leidt tot een recordaantal klachten bij toezichthouders en geschilleninstanties.

Marktcijfers 2024

Volgens het Verbond van Verzekeraars groeide de Nederlandse verzekeringsmarkt met 8,8 procent in 2024. Het premievolume in de schadeverzekeringsmarkt steeg met 6 procent naar €18,1 miljard.

| Sector | Premie 2024 | Groei | |--------|-------------|-------| | Motorrijtuigen | €6,9 miljard | +7% | | Brand | €6,2 miljard | +6% | | Transport | €0,9 miljard | +2% | | Overige schade | €4,1 miljard | +7% | | Inkomen | €4,9 miljard | +5% | | Totaal Schade | €18,1 miljard | +6% |

De solvabiliteitsratio voor schade- en inkomensverzekeraars steeg van 170 naar 173 procent, wat aangeeft dat de sector financieel gezond is—ondanks claims van verzekeraars dat zij "verlies lijden" op bepaalde producten.

---

Het Kifid: Uw Belangrijkste Wapen

Recordaantal Klachten in 2024

Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) ontving in 2024 een recordaantal van 6.019 klachten—ruim 400 meer dan in 2023. Dit is het tweede jaar op rij dat het aantal klachten stijgt.

Schadeverzekeringen, waaronder auto-, inboedel- en opstalverzekeringen, vormden 33 procent van alle behandelde klachten—een stijging van 28 procent in 2023. De meest voorkomende klacht? Schadeafhandeling en uitkering—specifiek de hoogte van de vergoeding en de wijze van afhandeling.

| Kifid Statistieken 2024 | Cijfer | |-------------------------|--------| | Totaal ingediende klachten | 6.019 | | Behandelde klachtzaken | 3.353 | | Opgelost via bemiddeling | 1.630 (49%) | | Uitspraken door Geschillencommissie | 1.134 | | Aandeel schadeverzekeringen | 33% | | Niet-behandelbaar (procedure niet doorlopen) | 2.761 | | Klanttevredenheid Kifid | 7,8/10 | | Tevredenheid financiële dienstverleners | 7,5/10 |

Waarom Bemiddeling Werkt

Bijna de helft van alle klachtzaken—1.630 in 2024—werd naar tevredenheid van beide partijen opgelost via bemiddeling. Dit komt doordat:

Verzekeraars negatieve uitspraken willen vermijden die precedenten scheppen. Bemiddeling is flexibeler dan formele procedures. Beide partijen kunnen gezichtsverlies voorkomen. De procedure is sneller dan een formele uitspraak.

Schadeverzekeraars en financiële adviseurs toonden zich volgens het Kifid bijzonder bereidwillig bij het zoeken naar passende oplossingen. Dit is belangrijk om te weten: een klacht indienen bij het Kifid betekent niet automatisch een lange, vijandige procedure—vaak leidt het juist tot snelle oplossingen.

Wanneer Niet-Behandelbaar

In 2024 waren 2.761 klachten niet-behandelbaar. De meest voorkomende reden: de interne klachtenprocedure bij de verzekeraar was nog niet doorlopen. Ruim 1.100 mensen dienden een klacht in bij het Kifid zonder deze eerst aan hun verzekeraar voor te leggen.

Dit is cruciaal: u moet eerst de interne klachtenprocedure van uw verzekeraar doorlopen voordat u naar het Kifid kunt.

---

Verzekeringsfraude: De Keerzijde

De Cijfers van 2024

Het Verbond van Verzekeraars rapporteerde alarmerend hoge fraudecijfers voor 2024:

| Fraudestatistiek | Cijfer | |-----------------|--------| | Vastgestelde fraudegevallen | 9.000+ | | Stijging t.o.v. 2023 | +1.000 gevallen | | Totaal bespaarde fraudeschade | €95,6 miljoen | | Dagelijks vastgesteld | 25 gevallen | | Dagelijks bespaard | €260.000 | | Externe frauderegistraties | 457 (5x meer dan 2019) | | Incidentmeldingen ontvangen | 3.138 |

Autoverzekeringen staan in de top drie van verzekeringen met de meeste fraudeonderzoeken, samen met opstal/inboedel en aansprakelijkheidsverzekeringen.

De Impact op Eerlijke Claimanten

Door de toename van fraude zijn verzekeraars waakzamer geworden. Dit kan eerlijke claimanten in een lastig parket brengen:

Strengere documentatie-eisen: Meer bewijs nodig voor legitieme claims, zelfs bij relatief kleine schades.

Langere onderzoekstijden: Verdachte patronen worden uitgebreider onderzocht. Gemiddelde onderzoekstijd kan oplopen tot 6-8 weken bij complexere zaken.

AI-screening: Verzekeraars zetten kunstmatige intelligentie in om automatisch "afwijkende" claims te flaggen. Inconsistenties in uw verhaal of documentatie kunnen extra scrutiny triggeren.

Bescherm uzelf: Documenteer uw bezittingen vóór een eventuele schade. Bewaar alle aankoopbonnen en onderhoudsrecords. Maak regelmatig foto's van uw auto en huis (binnen en buiten). Houd een logboek bij van kilometerstanden.

---

De Dagwaarde: Het Belangrijkste Geschilpunt

Hoe Verzekeraars Waarde Bepalen

Verzekeraars in Nederland gebruiken vrijwel uitsluitend de ANWB/BOVAG koerslijst om de dagwaarde van voertuigen vast te stellen. Het probleem: de koerslijst is een gemiddelde dat geen rekening houdt met:

Bovengemiddelde conditie van uw voertuig. Uitgebreide onderhoudshistorie met bonnetjes. Premium opties en accessoires. Lage kilometerstand ten opzichte van gemiddeld. Regionale prijsverschillen—Randstad vs. rest van Nederland. Seizoensgebonden vraag naar bepaalde voertuigtypen.

Het 2/3-Principe bij Total Loss

Uw auto wordt economisch total loss verklaard wanneer de reparatiekosten hoger zijn dan tweederde van de dagwaarde van voor de schade.

Concreet voorbeeld: Als de dagwaarde van uw auto €15.000 is volgens de verzekeraar, wordt deze total loss verklaard bij reparatiekosten boven €10.000. Maar wat als de werkelijke marktwaarde €18.000 is? Dan is die drempel eigenlijk €12.000—en zou uw auto wellicht gerepareerd kunnen worden.

WOK-Status bij Reparatie

Als u besluit een total loss auto toch te laten repareren, krijgt deze een WOK-status (Wacht Op Keuren) bij de RDW. Dit betekent dat de auto wel verzekerd is, maar u niet op de openbare weg mag rijden tot herkeuring door een erkend keurstation.

---

Uw Wettelijke Rechten

Burgerlijk Wetboek Boek 7

Het Nederlandse verzekeringsrecht is vastgelegd in Boek 7 van het Burgerlijk Wetboek. De belangrijkste artikelen voor consumenten:

Artikel 7:925 BW - Definitie Definieert wat een verzekeringsovereenkomst is en vormt de basis voor alle claims.

Artikel 7:941 BW - Mededelingsplicht U bent verplicht schade tijdig te melden. "Tijdig" is niet exact gedefinieerd, maar vuistregel is binnen enkele dagen na constatering.

Artikel 7:942 BW - Verjaring Claims verjaren na drie jaar. De termijn begint te lopen vanaf het moment dat u bekend bent met de schade. Dit is een absolute deadline—misseer deze niet.

Artikel 7:943 BW - Dwingend recht Veel bepalingen in het verzekeringsrecht zijn "dwingend recht"—verzekeraars mogen er niet ten nadele van de verzekerde van afwijken in de polisvoorwaarden.

Artikel 7:959 BW - Expertisekosten U kunt onder bepaalde omstandigheden de kosten van een eigen expert vergoed krijgen. Dit is belangrijk bij geschillen over dagwaarde of schadehoogte.

De Wet op het Financieel Toezicht (Wft)

De Wft regelt:

Vergunningseisen voor verzekeraars—alleen vergunninghouders mogen in Nederland actief zijn. Informatieverplichting—verzekeraars moeten duidelijk communiceren over dekking en voorwaarden. Zorgplicht adviseurs—tussenpersonen moeten uw belangen dienen. AFM-toezicht—de Autoriteit Financiële Markten houdt toezicht op gedrag en compliance.

Europese Rechtspraak Impact

Na het Ocidental-arrest van het Europese Hof van Justitie (april 2023) heeft het Kifid zijn beoordelingswijze aangescherpt. Verzekeraars moeten aantonen dat:

De consument vóór het sluiten van de verzekering kennis kon nemen van alle relevante polisvoorwaarden. De consument de gevolgen van die voorwaarden kon inschatten.

Als dit niet het geval is, kunnen bepaalde clausules als oneerlijk worden beschouwd en dus niet afdwingbaar zijn. Het Kifid heeft in een persbericht van juli 2023 specifiek aangegeven dat alleen hyperlinks naar polisvoorwaarden op websites niet voldoende is.

---

Het Klachtenproces: Stap voor Stap

Stap 1: Interne Klachtenprocedure

Elke verzekeraar moet een interne klachtenprocedure hebben. Dit is uw eerste verplichte stap.

Hoe in te dienen:

• •Schriftelijk via email, brief of online formulier
• •Vermeld altijd polisnummer en schadenummer
• •Beschrijf uw bezwaar concreet en onderbouwd
• •Stel een duidelijke eis

Reactietermijn: Verzekeraars moeten binnen 6 tot 8 weken reageren. Als u binnen deze termijn geen reactie krijgt, of als de reactie onbevredigend is, kunt u naar stap 2.

Stap 2: Het Kifid

Het Kifid is erkend door de Minister van Financiën en biedt een laagdrempelig alternatief voor de rechter.

Kenmerken:

• •Griffierecht: €50 (terugbetaalbaar als u gelijk krijgt)
• •Bindend advies: Mogelijk tot €100.000
• •Niet-bindend advies: Beschikbaar voor hogere bedragen
• •Gemiddelde doorlooptijd: 3-6 maanden

Het Proces:

• •Klacht online indienen via kifid.nl
• •Kifid toetst ontvankelijkheid
• •Bemiddelingsfase (ongeveer 30 dagen)
• •Bij geen oplossing: Geschillencommissie
• •Uitspraak (bindend of niet-bindend, afhankelijk van uw keuze)

Succeskansen: Met 49 procent van de zaken opgelost via bemiddeling en een klantwaardering van 7,8 op 10, is het Kifid een effectief middel. Schadeverzekeraars blijken bijzonder bereidwillig om in bemiddeling tot oplossingen te komen.

Stap 3: De Rechtbank

Als laatste optie kunt u naar de rechter:

| Rechtbank | Bedrag | Procedure | |-----------|--------|-----------| | Kantonrechter | Tot €25.000 | Zonder verplichte advocaat | | Rechtbank | Boven €25.000 | Met advocaat verplicht |

Let op: rechtszaken zijn duur, tijdrovend en onzeker. Het Kifid is voor de meeste consumentengeschillen de betere optie.

---

AFM-Klachtenstatistieken 2024

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) publiceert jaarlijks klachtenstatistieken op basis van uitvragen bij verzekeraars.

| Indicator | 2024 | Trend | |-----------|------|-------| | Totaal klachten bij verzekeraars | ~125.000 | -6% t.o.v. 2023 | | Levensverzekeringen | - | -7,4% | | Zorgverzekeringen | - | -6,1% | | Schadeverzekeringen | - | -5,2% | | Gemiddelde afhandelingstijd | ~23 dagen | Stabiel |

De daling van het totaal aantal klachten bij verzekeraars zelf contrasteert met de stijging bij het Kifid. Dit suggereert dat consumenten vaker doorpakken naar externe geschilbeslechting wanneer de interne procedure niet werkt.

---

Praktische Tips voor Maximale Uitkering

Direct Na de Schade

Documenteer alles: Maak foto's van de schade vanuit meerdere hoeken. Film een rondleiding door het beschadigde gebied of voertuig. Datumstempels op foto's zijn cruciaal.

Bewaar beschadigde items: Gooi niets weg voordat de expert is geweest. Bewaar kapotte onderdelen als bewijs.

Noteer getuigen: Namen en contactgegevens van eventuele getuigen. Hun verklaringen kunnen later waardevol zijn.

Meld tijdig: Meld de schade binnen 24-48 uur aan uw verzekeraar. Telefonisch is prima voor de eerste melding, maar volg altijd schriftelijk op.

Bij Ontvangst van het Aanbod

Accepteer nooit het eerste aanbod direct: Dit is een onderhandelingspositie, geen eindvoorstel.

Vraag om schriftelijke onderbouwing: Hoe is de dagwaarde bepaald? Welke koerslijst is gebruikt? Welke vergelijkbare voertuigen?

Doe eigen marktonderzoek: Zoek op Marktplaats, AutoScout24 en AutoTrack naar vergelijkbare voertuigen. Documenteer minimaal 10-15 advertenties met prijzen.

Overweeg een eigen expert: Bij geschillen boven €5.000 kan een eigen expert zijn kosten meer dan terugverdienen. Vraag de verzekeraar of expertisekosten vergoed worden (artikel 7:959 BW).

Communicatietips

Communiceer schriftelijk: Email met ontvangstbevestiging is ideaal. Telefonische afspraken altijd schriftelijk bevestigen.

Verwijs naar marktgegevens: "Uit mijn onderzoek van 15 vergelijkbare voertuigen op Marktplaats blijkt een gemiddelde vraagprijs van €X."

Noem het Kifid: De dreiging van een Kifid-klacht kan verzekeraars motiveren om sneller tot een oplossing te komen.

Blijf zakelijk: Emotionele argumenten zijn begrijpelijk maar zelden effectief. Focus op feiten en cijfers.

---

Modelbrief: Bezwaar Tegen Dagwaarde

 [Uw naam] [Adres] [Postcode, Woonplaats] [Telefoon en email] [Datum]


Aan: [Naam verzekeraar] Afdeling Schadeafhandeling [Adres]

Betreft: BEZWAAR DAGWAARDEBEPALING Polisnummer: [Uw polisnummer] Schadenummer: [Uw schadenummer] Kenteken: [Indien auto]

Geachte heer/mevrouw,

Op [datum] heb ik uw aanbod ontvangen voor de schade-uitkering betreffende mijn [voertuig/woning]. U biedt een dagwaarde van €[aangeboden bedrag]. Hierbij maak ik bezwaar tegen deze waardering.

ONDERBOUWING BEZWAAR:


•Marktonderzoek

   Bijgevoegd vindt u [aantal] advertenties van vergelijkbare
   voertuigen, gevonden op Marktplaats, AutoScout24 en AutoTrack.
   De gemiddelde vraagprijs bedraagt €[gemiddelde].
   De mediaan vraagprijs bedraagt €[mediaan].


•Bijzondere kenmerken mijn voertuig
•[Optie 1, bijvoorbeeld: navigatiesysteem, nieuwwaarde €X]
•[Optie 2, bijvoorbeeld: lage kilometerstand]
•[Optie 3, bijvoorbeeld: recent groot onderhoud €X]



•ANWB/BOVAG vergelijking

   Volgens de ANWB Koerslijst is de waarde €[waarde].

VERZOEK:

Op basis van bovenstaande verzoek ik u de dagwaarde te herzien naar minimaal €[gewenst bedrag].

Indien wij niet tot overeenstemming komen, zal ik een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) en mogelijk een eigen expert inschakelen conform artikel 7:959 BW.

Ik verzoek u binnen 14 dagen schriftelijk te reageren.

Met vriendelijke groet,

[Handtekening] [Naam]

Bijlagen:

•[X] advertenties vergelijkbare voertuigen
•ANWB Koerslijst print
•Onderhoudshistorie
•Foto's voertuig

---

Grote Nederlandse Verzekeraars

| Verzekeraar | Marktaandeel | Bekende Labels | |-------------|--------------|----------------| | Achmea | ~30% | Centraal Beheer, Interpolis, Zilveren Kruis | | ASR Nederland | ~15% | De Amersfoortse, Ditzo | | Nationale-Nederlanden | ~12% | NN, Movir | | Aegon | ~10% | Aegon, Knab | | a.s.r. | ~8% | Europeesche, ANWB Verzekeringen | | VGZ | ~8% | VGZ, IZA, Univé | | CZ | ~7% | CZ, Just (voorheen Delta Lloyd Zorg) |

---

Nuttige Contactgegevens

Officiële Instanties

Kifid (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening)

• •Website: kifid.nl
• •Telefoon: 070-333 8 999
• •Griffierecht: €50 (terug bij gelijk)

AFM (Autoriteit Financiële Markten)

• •Website: afm.nl
• •Meldpunt misstanden financiële sector

DNB (De Nederlandsche Bank)

• •Website: dnb.nl
• •Toezicht op solvabiliteit verzekeraars

Consumentenorganisaties

Consumentenbond

• •Website: consumentenbond.nl
• •Onafhankelijke tests en adviezen
• •Juridische hulplijn voor leden

ANWB

• •Website: anwb.nl
• •Juridisch advies bij aanrijdingen
• •Koerslijst voor dagwaardebepaling

Brancheorganisaties

Verbond van Verzekeraars

• •Website: verzekeraars.nl
• •Branchecijfers en publicaties

---

Conclusie: Ken Uw Rechten, Pak Door

In een markt waar premies met 40 procent zijn gestegen en verzekeraars actief zoeken naar kostenbesparingen, is het cruciaal om uw positie te kennen. De gemiddelde Nederlander betaalt nu €1.588 per jaar aan autoverzekering—geld dat u terug verdient door bij schade een eerlijke vergoeding te eisen.

Onthoud deze kernprincipes:

De dagwaarde is een startpunt voor onderhandeling, geen eindoordeel. Met gedegen marktonderzoek kunt u bewijzen dat uw voertuig of bezit meer waard is dan het eerste aanbod suggereert.

Het Kifid is uw bondgenoot. Met 49 procent van de zaken opgelost via bemiddeling en een klantwaardering van 7,8 op 10, is dit een effectief en relatief goedkoop (€50) middel om geschillen op te lossen.

Documentatie is macht. Foto's, onderhoudsrecords, marktonderzoek en expertiserapporten vormen samen een dossier dat verzekeraars serieus moeten nemen.

Accepteer geen oneerlijk aanbod. De kosten voor een rechtvaardige claim—tijd, moeite en eventueel €50 voor het Kifid—wegen ruimschoots op tegen de potentiële winst van honderden tot duizenden euro's.

---

Deze gids biedt algemene informatie en is geen juridisch advies. Bij complexe claims of hoge bedragen raden wij aan een onafhankelijk juridisch adviseur te raadplegen.

Bronnen: Kifid, Verbond van Verzekeraars, AFM, ANWB, NL Times, Consumentenbond

Laatste update: December 2025