Roszczenie o odszkodowanie za uszkodzenie pojazdu: Zwalczaj zaniżone wypłaty ubezpieczenia i spory o szkodę całkowitą

Roszczenia z tytułu szkód komunikacyjnych są systematycznie zaniżane przez firmy ubezpieczeniowe w nadziei, że zaakceptujesz ich pierwszą ofertę. Przeprowadzona w 2024 roku przez brytyjski Urząd Nadzoru Finansowego (FCA) wielofirmowa kontrola ujawniła powszechne niedociągnięcia w praktykach wyceny stosowanych przez ubezpieczycieli komunikacyjnych, co skutkowało wypłatą 200 milionów funtów odszkodowania rozdzielonego między ponad 250 000 kierowców, którym zaniżono wypłaty — średnio 800 funtów na osobę. Potwierdza to, co od dawna podnoszą rzecznicy praw konsumentów: początkowe oferty ugodowe są zazwyczaj o 20-40% niższe od wartości godziwej, a ubezpieczyciele czerpią zyski, gdy poszkodowani ich nie kwestionują.

W Stanach Zjednoczonych, 15,4% kierowców nie posiada ubezpieczenia na rok 2023 (najnowsze dane IRC), co oznacza, że 1 na 7 wypadków dotyczy nieubezpieczonego kierowcy. Co bardziej alarmujące: jeden na trzech kierowców (33,4%) jest albo nieubezpieczony, albo niedoubezpieczony — to skok o 10 punktów procentowych od 2017 roku. Mississippi przoduje z 28,2% nieubezpieczonych, a za nim plasują się Nowy Meksyk (24,1%) i Waszyngton D.C. (23,1%), podczas gdy Maine (5,7%), Utah (6,2%) i Idaho (6,4%) mają najniższe wskaźniki. Ta epidemia kosztuje ubezpieczonych kierowców 16 miliardów dolarów rocznie w składkach na ubezpieczenie od nieubezpieczonych kierowców, a mimo to tylko 21 stanów nakazuje posiadanie ubezpieczenia UM/UIM. W przypadku kolizji z nieubezpieczonym kierowcą, jedynym środkiem zaradczym jest Twoje własne ubezpieczenie od szkód majątkowych spowodowanych przez nieubezpieczonego kierowcę (UMPD) — jeśli je posiadasz. Mediana kosztów ubezpieczenia UMPD wynosi zaledwie 38 USD rocznie, co czyni je najbardziej opłacalną dostępną ochroną.

Roszczenia o całkowitą szkodę gwałtownie rosną w latach 2024-2025 z powodu rekordowo wysokiego wieku pojazdów (średnio 12,6 roku) i gwałtownie rosnących kosztów napraw (+7,6% rok do roku). Pojazdy w wieku 7+ lat stanowią obecnie 45% wszystkich roszczeń podlegających naprawie, w porównaniu do 35% w 2019 roku. Średnia wypłata z tytułu obrażeń ciała osób trzecich wzrosła o 8% do 27 373 USD w 2024 roku, podczas gdy dotkliwość szkód majątkowych wzrosła o 2,5%. Większość stanów stosuje próg 75% (koszt naprawy ≥ 75% wartości rzeczywistej gotówkowej = całkowita szkoda), ale ubezpieczyciele systematycznie zaniżają obliczenia wartości rzeczywistej gotówkowej, używając starych porównywalnych pojazdów, niewłaściwych poziomów wyposażenia i fałszywych korekt stanu pojazdu (500-1500 USD za „zużyte opony”, „drobne wgniecenia”), aby zmniejszyć wypłaty o tysiące. Tymczasem 26% ubezpieczonych boryka się obecnie z udziałami własnymi w wysokości 1000 USD+, a 7% unika zgłaszania roszczeń w obawie przed podwyżkami składek – co obniża ogólne zadowolenie z obsługi roszczeń do 700/1000.

Roszczenia z tytułu utraty wartości handlowej pojazdu (tzw. diminished value claims)—czyli 10-30% utraty wartości odsprzedaży nawet po perfekcyjnej naprawie—są systematycznie odrzucane lub niedoszacowywane w latach 2024-2025. Ubezpieczyciele stosują zdyskredytowaną „formułę 17c”, która skutkuje wypłatami o 50-70% niższymi od rzeczywistych strat rynkowych. Dane z rzeczywistego rynku pokazują, że pojazd o wartości 30 000 $ powinien odzyskać 3 000-7 500 $ z tytułu utraty wartości handlowej (10-25% wartości sprzed wypadku), przy czym modele luksusowe/rzadkie osiągają 25%+. Jednak ubezpieczyciele rutynowo oferują połowę tej kwoty. Na przykład, samochód o wartości 25 000 $ z umiarkowanymi uszkodzeniami ma rzeczywistą utratę wartości handlowej w wysokości 3 200 $ (udowodnioną przez porównanie identycznych samochodów z historią wypadkową i bez niej), ale formuła 17c daje zaledwie 750 $. Wszystkie stany USA z wyjątkiem Nebraski zezwalają na roszczenia z tytułu utraty wartości handlowej pojazdu przez osoby trzecie (przeciwko ubezpieczycielowi kierowcy sprawcy), ale terminy składania wniosków różnią się w zależności od stanu (2-5 lat). Rosnące składki (+17,8% w 2024 r.) skłaniają konsumentów do bardziej agresywnego analizowania ugód. Pozew zbiorowy przeciwko State Farm z 2024 roku wypłacił 550 $ za roszczenie tysiącom osób, którym odmówiono sprawiedliwego odszkodowania.

Konsumenci w Wielkiej Brytanii posiadają silne zabezpieczenia za pośrednictwem Rzecznika Finansowego, który bezpłatnie rozpatruje spory dotyczące ubezpieczeń komunikacyjnych. Rzecznik może zasądzić do £430,000 (za czyny/zaniechania po 1 kwietnia 2019 r.) i rutynowo nakazuje ubezpieczycielom podwyższenie odszkodowań o £1,000-£8,000 w sporach dotyczących całkowitej szkody ACV. Rzecznik przyznaje również 8% odsetek rocznie od opóźnionych płatności oraz £300-£2,000 za krzywdę i niedogodności, gdy ubezpieczyciele rozpatrują roszczenia w sposób nieuzasadniony.

W Unii Europejskiej dyrektywa w sprawie ubezpieczeń komunikacyjnych 2021/2118 (szósta dyrektywa) określa minimalne wymogi w zakresie pokrycia ubezpieczeniowego w wysokości €6.45 million za szkody osobowe i €1.3 million za szkody majątkowe na jedno zdarzenie. Dyrektywa chroni również poszkodowanych w przypadku niewypłacalności ubezpieczycieli, wymagając od państw członkowskich wyznaczenia organów odszkodowawczych, które zajmują się roszczeniami transgranicznymi i zapewniają poszkodowanym pełne odszkodowanie, nawet jeśli odpowiedzialny ubezpieczyciel stanie się niewypłacalny.

Roszczenia z tytułu złej wiary ubezpieczyciela mogą skutkować ogromnymi odszkodowaniami, gdy ubezpieczyciele działają nierozsądnie. Sprawa z Nevady z 2024 roku zakończyła się wyrokiem w wysokości 200 milionów dolarów (40 milionów dolarów odszkodowania wyrównawczego, 160 milionów dolarów odszkodowania karnego) przeciwko ubezpieczycielowi za odmowę wypłaty zasadnego roszczenia. Chociaż większość spraw dotyczących złej wiary dotyczy ubezpieczeń zdrowotnych/na życie, zasada ta ma zastosowanie do roszczeń z tytułu ubezpieczeń pojazdów: jeśli ubezpieczyciel odmawia pokrycia bez uzasadnionej podstawy, nieuzasadnienie opóźnia płatność lub oferuje rażąco nieadekwatne ugody, możesz dochodzić odszkodowania za rzeczywiste szkody + szkody następcze + krzywdę moralną + odszkodowanie karne (2-10× rzeczywistych) + koszty obsługi prawnej.