Sinistro de Seguro Automóvel Recusado, Atrasado, ou Subavaliado — As Suas Opções

A National Association of Insurance Commissioners (NAIC) adotou uma Lei-Modelo de Práticas de Resolução de Sinistros Injustas que a maioria dos estados dos EUA utilizou, de alguma forma, como base para as suas próprias regras de tratamento de sinistros. Geralmente proíbe práticas como deturpar as disposições da apólice, não adotar padrões razoáveis para uma investigação célere, não reconhecer ou agir sobre sinistros num prazo razoável, e recusar pagar um sinistro sem realizar uma investigação razoável. O comissário de seguros do seu estado pode investigar e penalizar uma seguradora por estas práticas — mas se a lei também lhe permite processar pessoalmente a seguradora por uma violação (um "direito de ação privado") varia genuinamente de estado para estado, por isso não presuma que pode processar diretamente só porque uma prática parece injusta. verify se a lei de práticas de sinistros injustas do seu estado inclui um direito de ação privado

Para um sinistro de perda total (em que o custo de reparação mais o valor de sucata atinge ou excede um limiar definido pelo estado relativamente ao valor do veículo), as seguradoras normalmente pagam com base no valor real em dinheiro (ACV) do veículo — o que um veículo comparável venderia no seu mercado local pouco antes da perda — não o custo de comprar um substituto novo. As seguradoras utilizam habitualmente software de avaliação ou estudos de mercado para definir este valor, e por lei em muitos estados, quaisquer deduções a esse valor devem ser discriminadas e explicadas, e não apenas aplicadas como uma redução global sem explicação. verify o limiar de perda total e os requisitos de discriminação específicos do seu estado

Se o seu carro foi danificado (não considerado perda total) por outro condutor, ou se tiver uma reclamação de valor diminuído (o veículo é reparado, mas vale menos depois, porque agora tem histórico de acidente), os seus direitos variam por estado e consoante se trate de um sinistro de primeira parte (a sua própria seguradora) ou de terceira parte (a seguradora do outro condutor). Alguns estados reconhecem reclamações de valor diminuído de terceiros com relativa facilidade; outros restringem-nas ou proíbem-nas efetivamente. verify como o seu estado trata as reclamações de valor diminuído antes de presumir que tem uma disponível

Esta página é escrita principalmente em torno de sinistros regulados a nível estadual nos EUA, onde as regras variam genuinamente por estado. O seguro automóvel no Reino Unido funciona de forma diferente: é regulado a nível nacional, ao abrigo do Insurance Conduct of Business Sourcebook (ICOBS) da Financial Conduct Authority. A ICOBS 8 exige que uma seguradora trate os sinistros de forma pronta e justa, dê orientação razoável, e não recuse um sinistro de forma irrazoável nem o repudie sem uma investigação adequada — um único padrão nacional em vez de 50 regimes estaduais diferentes.

Se a avaliação de perda total ("write-off") de uma seguradora no Reino Unido parecer demasiado baixa, o direito subjacente é o mesmo princípio que nos EUA — o valor de mercado do veículo imediatamente antes do dano — e a seguradora deve oferecer esse montante sem que tenha de lutar por ele. Se discordar, reclame primeiro junto da seguradora; se esta não enviar uma resposta final dentro de oito semanas, ou se ficar insatisfeito com a resposta recebida, pode encaminhar a queixa gratuitamente ao Financial Ombudsman Service (FOS), que tentará a mediação e, não a conseguindo, emitirá uma decisão vinculativa. Os desacordos de avaliação são a categoria mais comum de queixa de seguro automóvel que o FOS recebe, e cerca de um terço das queixas de seguro de automóveis e motociclos que trata são decididas a favor do consumidor. verify current FOS uphold rates, since they are published periodically and change

A UE não tem um único regulador de seguro automóvel equivalente ao FOS — cada estado-membro tem o seu próprio provedor de seguros nacional ou autoridade de supervisão financeira, e a rede FIN-NET, à escala da UE/EEE, pode ajudar a encaminhar uma queixa transfronteiriça para a entidade certa. Tal como nos EUA, o litígio de avaliação subjacente é decidido com base nos factos do seu sinistro específico; o que difere entre estes sistemas é a sua via de queixa e escalada, não o direito básico a uma avaliação justa e fundamentada.

Mesmo um orçamento de reparação tecnicamente correto pode ser reduzido por uma dedução de "melhoria de estado" (betterment) — um encargo pelo facto de uma peça nova a substituir uma peça antiga e desgastada deixar o veículo objetivamente melhor do que estava (um pneu novo a substituir um com 40,000 milhas de piso, por exemplo). As deduções por melhoria de estado são legítimas em princípio em muitos estados, mas são frequentemente aplicadas em excesso ou sem uma discriminação clara — peça à seguradora que discrimine exatamente quais as peças ajustadas e porquê. verify whether your state limits or regulates betterment deductions

Se a sua seguradora considerar o carro perda total e lhe pagar, ficar com o veículo normalmente significa que o título fica classificado como "sucata" ("salvage") ou, após uma inspeção obrigatória, "reconstruído" ("rebuilt") — isto acompanha o veículo permanentemente, afeta o valor de revenda independentemente da qualidade da reparação, e pode tornar o veículo mais difícil ou mais caro de segurar no futuro. Pondere isto ao decidir se ficar com os destroços vale realmente a pena face ao pagamento reduzido.

Se o seu carro estiver financiado ou for alugado (leasing), o seu credor ou locador está tipicamente listado como um "beneficiário de perda" ("loss payee") adicional na apólice e tem o seu próprio interesse contratual no produto do sinistro — um pagamento de perda total normalmente vai primeiro para o saldo do empréstimo, e se dever mais do que o valor real em dinheiro do carro, é uma apólice separada de seguro de diferença de valor ("gap insurance") — não a sua apólice automóvel normal — que cobre essa diferença, se tiver uma. Não presuma que a sua cobertura de colisão normal cobre sozinha um défice de capital negativo.

O reconhecimento de valor diminuído genuinamente não é uniforme: a Geórgia é o exemplo mais claro de um estado onde as reclamações de valor diminuído de primeira parte estão bem estabelecidas, na sequência da decisão do supremo tribunal estadual em State Farm Mut. Auto. Ins. Co. v. Mabry (2001), que considerou que "perda" ao abrigo de uma apólice da Geórgia inclui o valor diminuído residual do veículo mesmo após uma reparação adequada. Muitos outros estados restringem muito mais as reclamações de valor diminuído de primeira parte, ou limitam-nas a reclamações de terceira parte contra a seguradora de outro condutor. Não presuma que uma regra sobre a qual leu relativa a um estado (incluindo a relativamente favorável da Geórgia) se aplica ao seu. verify your specific state's current treatment of diminished-value claims

Desacordos de avaliação simples — em que a seguradora utilizou uma estimativa de veículo comparável mais baixa do que o mercado local suporta — são frequentemente resolvidos através do processo de peritagem ou apresentando um orçamento independente sólido, sem necessidade de processar.

As reclamações de valor diminuído e de má-fé são mais difíceis de ganhar e dependem fortemente da lei específica do seu estado — alguns estados tornam estas vias realistas para uma recuperação adicional efetiva, outros tornam-nas muito difíceis ou indisponíveis, por isso gira as suas expectativas com base na sua jurisdição.

Esta página pode ajudá-lo a compreender o processo e as ferramentas disponíveis (cláusula de peritagem, queixa estadual, reclamação de má-fé), mas não pode prever o que uma seguradora, perito, ou tribunal específico decidirá que o seu veículo valia, ou se a lei do seu estado suporta uma reclamação específica.